Личен опит: как да изплатите всички дългове и да изплатите заеми за шест месеца
За да стане богат / / January 06, 2021
Олеся Смирнова
Копирайтър, търговец по имейл. Води бележки за спестяванията и личните финанси.
Теглих кредита си през 2016г. По това време работех на свободна практика: водех социални мрежи и пишех текстове за компании. Имах много клиенти, но не знаех колко точно съм спечелил: парите идваха нередовно.
Когато нямаше достатъчно финанси, поисках заем от приятели или използвах карта за овърдрафт. Случвало се е също така, че поради дълг е трябвало да дадете всичко, което сте спечелили, и да вземете отново назаем. Не беше възможно да се отложи за в бъдеще в този режим: трудно можех да се справя с плащането апартамент под наема останалото похарчи за таксита, храна и дрехи.
Веднъж, когато наближаваше следващото плащане за жилище, нямах рубла: клиентите закъсняха с плащането, просто дължах пари на приятели и ме беше срам да поискам забавяне от хазяйката. Месец по-рано кучето ми дъвчеше тапета в коридора и се страхувах, че ако се осмеля да платя по-късно, просто ще бъда изгонен.
Тогава реших да взема потребителски заем: 200 000 рубли при 31,9% за 3 години. Тези условия бяха предложени от банката и аз се съгласих, без да гледам. „Ще поема повече работа, ще се справя с дългове от клиенти и ще изплатя всичко за шест месеца“, помислих си.
Получената сума едва стигна за два месеца: разплатих се с приятели, успях да платя наема три пъти, купих нови маратонки, но не постигнах никакъв напредък по пътя към финансовото благосъстояние.
Беше голямо разочарование да се озова не само без пари, но и с огромен заем, за който трябваше да плащам 7500 рубли всеки месец.
Две години по-късно, на обяд, прочетох няколко статии за това как хората изплащат заеми, и това ме шокира: само по нечий друг пример разбрах колко съм надплатил на банката през това време и колко продължавам да плащам, оставайки в дълг. Собственият ми хаос във финансите ми струва скъпо: начисляваха ми се само лихви по заема в размер на повече от 100 000 рубли, а овърдрафтът по картата ми струваше почти 15 000 годишно.
Представих си: ами ако мога да подредя парите си и да не дам на банката стотици хиляди, а да ги оставя настрана за бъдещето си? Затова реших да затворя заема възможно най-скоро, да проуча темата за финансите и да се науча как да броим пари, за да изляза най-накрая от порочния кръг на дълга. И ето как започнах да действам.
1. Започнах да уча съвети по финанси
Ако бях прочел поне нещо по темата преди, щях да съм наясно, че заем под 30% годишно е просто машина за изпомпване на пари и за малко хора може да се превърне в добра сделка.
Явно ми липсваха знания и първото нещо, което направих, беше да съставя списък с референции, за да изуча внимателно теорията и да не правя повече грешки. Книги за развитието на "паричното мислене", визуализация на желанията и утвържденията, аз отстраних и избрах тези, които приличаха повече на учебници по финансова грамотност:
- «Портфейл или живот?», Вики Робин и Джо Домингес. Авторите предлагат деветстепенна система за финансово управление, благодарение на която разбрах, че няма малки спестявания - всяко действие води до постигането на голяма цел.
- «Къде отиват парите?", Джулия Сахаровская. Добра книга, адаптирана към руските реалности, която ми даде разбиране за банковите условия и ми отвори очите за финансовите грешки от миналото.
- „Милион за дъщеря ми“, Владимир Савенок. Една от най-полезните налични книги, обясняваща как работят инвестициите. Опитът на автора ще бъде полезен на всички, които също пестят за бъдещето на детето или собствена пенсия.
- «Моят собствен финансист", Анастасия Тарасова. Една проста книга за финансовата грамотност, която ми помогна да организирам знанието за парите в главата си и да попълня пропуските. Има малко за всичко - от записване на разходи до съставяне на портфейл от ценни книжа.
Много от съветите в книгите се припокриват, затова отбелязах най-популярните, достъпни и близки до мен и направих стъпка по стъпка план за действие:
- Изчислете всички дългове и собствения си финансов баланс.
- Следете приходите и разходите.
- Откажете кафето да отиде.
- Откажете обяда в кафене.
- Използвайте автобуси вместо такси.
- Деактивирайте абонаментите за платени услуги.
- Първо, изплатете най-"скъпите" заеми, за които плащам на банката.
2. Преброих всички дългове
Първата стъпка беше да се съберат всички дългове в общ списък. Изчислих сумата и я записах във формат с отрицателно салдо. Досега мисля, че това е половината от успеха: желанието да се излезе от минус до нула даде вълнение на процеса и помогна да не се отклонява от цели.
Ето с какво да се справим:
- 80 000 рубли - основният дълг към банката;
- 20 000 рубли - овърдрафт по карта;
- 15 000 рубли - дългове към приятели;
- 1500 рубли - дълг за уроци по френски.
Общо: 116 500 рубли.
Записвах тази стойност и я актуализирах всеки път, когато правех плащане по заем. Лихви, които са начислени за използване на заема, както и дневната такса за овърдрафт на картата Записах го отделно, за да видя колко пари плащам за грешките си.
3. Започна да записва разходи
За неорганизираното лице е трудно да овладее счетоводното отчитане и да го поддържа дисциплинирано. Опитах много неща: инсталирах различни приложения, използвах знаци и си водех бележки, но всичко беше напразно.
След всички неуспешни опити намалих очакванията си и се съгласих със себе си, че само ще наблюдавам, а не ще се опитвам радикално да спестявам пари и да записвам възможно най-малко.
Като начало избрах няколко категории разходи: кафенета, транспорт, развлечения и пазаруване - струваше ми се това с тях трябва да се справят първо - и останалите разходи като наем, храна и плащания на сметки за скоби. Водеше счетоводство в Google таблица и всяка седмица си записваше сумата, която похарчи.
През първия месец просто се научих редовно да преглеждам изявления и разписки и отделих 10 минути за попълване на таблицата. През втория месец поставих реалистични граници. И едва на третия месец, когато навикът здраво влезе в живота ми, започнах да добавям други категории и да наблюдавам всички разходи.
Сега чинията ми е нараснала и вместо четири реда отнема 15, но вече записвам разходи за машината: всяка неделя на закуска разпределям данните в клетките, а в края на месеца гледам какво се е случило резултатът.
4. Научих се да пестя от маловажно
Бях притеснен, че за да оправя финансите си, ще трябва да променя обичайния си начин на живот. Вещ "Откажете се от кафето take away ”депресира ентусиазма ми: за мен това не беше просто част от питие, а възможност да отида в любимото си кафене, да се срещна със съседи и да се забавлявам в чата.
За да не се разделя със сутрешния ритуал, търсих други начини да спестя пари и открих няколко любопитни „черни дупки“:
- променени тарифи за интернет и мобилни комуникации на по-евтини;
- намери магазин, където можете да си купите храна за домашни любимци в големи чанти;
- уговорили срещи в офиса с клиенти, за да не поръчате обяд или вечеря само за компанията.
Но най-вече спечелих, като изоставих такситата в полза на автобусите. Ако по-рано харчех 8-10 хиляди рубли на месец за пътувания, след няколко месеца разходите за транспорт започнаха да възлизат на 1,5-2 хиляди рубли. Взех автобуса понякога ходеше и понякога можеше да извика такси, ако остане някъде късно. Интересното е, че преди да започне експериментът, нямах представа как бих искал да слушам подкасти и да чета книги по време на път, така че допълнителното време на път сега дори е радост.
Разходни елементи на месец | Беше (рубли) | Стана (рубли) |
Интернет и телефон | 1 500 | 750 |
Храна за котка и куче, постеля за тавата | 6 300 | 2 100 |
Ям навън | 11 000 | 4 000 |
Транспорт | 10 000 | 2 000 |
Обща сума | 28 800 | 8 850 |
Когато намалих комуникациите и доставките за домашни любимци, отказах се от таксита и вечерях, станах запази около 20 хиляди рубли на месец. Прехвърлих ги на предсрочно погасяване на заема.
5. Продадени ненужни неща
Едно от най-големите предизвикателства по пътя към освобождаване от дългове беше изплащането на овърдрафта и изключването му. За използването на тази услуга всеки ден се изтегляха от моята карта 39 рубли. Но не беше възможно да върнете наведнъж 20 000 рубли на банката, за да се справите с овърдрафта. Да, и не беше възможно да се затвори дългът на части - нямаше достатъчно сила на волята и аз постоянно изразходвах целия разрешен лимит.
Много от моите приятели редовно продаваха ненужни неща и аз си помислих „Защо не се опитам да ми продам нещо?
Преди всичко прегледах гардероб и избра нещо, което отдавна не се носеше или не отговаряше на размера: куп рокли, пухено яке, чифт нови елегантни обувки. Снимах всичко, направих подробни описания на нещата и ги пуснах за продажба. За моя изненада опитът беше неуспешен - дори никой не се интересуваше или пазареше.
Трябваше да се консултирам с приятелите си и да наблюдавам платформите за покупка и продажба, за да разбера какво хората купуват и продават там. Оказа се, че спортното оборудване и екипировка, както и нещата на известни марки бързо си отиват. Има много дрехи, независимо колко добри са и според моя опит можете да спечелите вниманието на клиентите или по цена, или по марка.
В резултат на това след месец аз продадени висулка Тифани, стар iPhone и лонгборд и получи 26 000 рубли. Всичко се разпръсна много бързо - буквално за ден се намери купувач за всеки артикул. С събраните пари най-накрая напълно върнах овърдрафта в банката и деактивирах тази функция завинаги.
Какво продава | Колко (рубли) |
Висулка Тифани | 17 000 |
айфон 6 | 6 000 |
Лонгборд | 3 000 |
Обща сума | 26 000 |
6. Използвах кредитна карта в моя полза
В книгите за финансова грамотност се споменава, че в случай, че човек има много дългове, той може да бъде рефинансиран с по-нисък процент, за да плати една банка и дори да спести пари. Не се смятах за подходящ рефинансиране. Остава по-малко от година, преди заемът да бъде затворен: от мен се изискваше да платя остатъка - 72 000 рубли, включително лихвите - дисциплинирано и да не влизам в нови дългове. Но тогава се появи необичайно решение.
Веднъж, по време на промоционално обаждане от една от банките, ми беше предложено да издам кредитна карта. Гордо отговорих, че сега не се интересувам от такива продукти, защото просто се опитвах да прекратя дълга си. Операторът ми разказа за услугата за изплащане на заем от трета страна с помощта на кредитна карта и аз си направих почивка, за да проуча внимателно всичко и да изчисля ползите.
В описанието на услугата беше казано, че мога да уредя паричен превод от кредитна карта за изплащане на всеки дълг във всяка банка. В този случай се предоставя 120-дневен безлихвен период: ако върнете всички пари за четири месеца, тогава няма да се начисляват лихви по кредитната карта.
Отчитайки разходите за годишна поддръжка на картата, този трик ми спести 10 000 рубли лихва. Не много, но ми беше любопитно да опитам. По това време бяха оставени 60 000 рубли преди затварянето на заема, затова издадох карта и преведох тази сума към окончателното изплащане на дълга. След това в продължение на три месеца допринесох 20 000 рубли за кредитна карта и го затвори, запазвайки безлихвения период. Експериментът беше успешен!
Има хора, които използват този трик редовно, за да получат кешбек и други бонуси от използването на кредитна карта. За да направите това, трябва да имате безупречна дисциплина и да знаете наизуст всички условия на споразумението за услуга. Все още се притеснявам, че мога да загубя контрол над себе си и да пропусна задължителното плащане, затова отложих този хак за по-добри времена.
7. Победа!
Шест месеца по-късно трябваше само да изплатя дълговете си към приятелите си и учителя си по френски - 16 500 рубли. И в рамките на месец, след като затворих заемите, най-накрая получих печалба. За първи път видях в баланса, който записах в самото начало, положителна стойност. Това несъмнено беше победа - преди всичко над разрушителен навик. харча повече, отколкото печеля.
Финансовият резултат от цялата тази история е само 10 000 рубли, спестени от лихви, но спечелих много повече:
- се научи да планира разходи, създаде собствена система за отчитане на приходите и разходите;
- Спрях да изпитвам угризенията на съвестта и непрекъснатата тревога за бъдещето си;
- се научих да пестя и пестя пари
Редът във финансите помогна да се справя не само със заеми, но и с други сфери на живота: започнах да бъда съвестен и внимателен към работните документи, така че да ми плащат навреме; научих се да планирам меню за седмицата и коригирана храна; започна да прави спестявания; спестена за първоначална вноска по ипотека и се преместила в апартамента си.
Също така искам да изплатя ипотеката предсрочно, както направи и друг автор на историята на Lifehacker.
Прочетете също🧐
- Личен опит: как дългът прави живота ад
- 8 неща, които трябва да знаете за предсрочното изплащане на заема
- Как да изплатите дълга и да спечелите финансова стабилност в 7 стъпки