Какво е овърдрафт и кога може да бъде полезен?

Думата "овърдрафт" може да се преведе като "преразход". Тази опция може да бъде активирана от собственик на дебитна карта с разрешение на банката. Тогава, ако собствените му пари не достигат в сметката, той ще може да похарчи малко повече. Балансът ще премине в минус и парите, когато бъдат кредитирани по сметката, ще бъдат използвани предимно за изплащане на този дълг.

Какъв размер е овърдрафт и как да го активирате

Тази услуга е достъпна само за притежатели на дебитни карти. Можем да кажем, че овърдрафтът е краткосрочен заем, който банката е готова да предостави на собственика на такава карта. Първо, финансовата институция изчислява размера на месечния доход на клиента и след това определя лимита на допустимия преразход.

Някои банки ви позволяват да отидете на червено за сума, която не надвишава 50–70% от месечния доход. Други го увеличават двойно месечен приход. Но банката едва ли ще даде разрешение за преразход, ако парите не се получават редовно по дебитната карта.

Затова си струва да кандидатствате за тази услуга във финансовата институция, издала вашата карта за заплата. Ако условията за овърдрафт в друга банка са по-благоприятни за вас, можете да кандидатствате за карта там и да я направите карта за заплата, като предоставите на работодателя нови данни.

За да активирате овърдрафт, трябва само да се свържете с банката, която ви е издала дебитна карта.

Защо може да имате нужда от овърдрафт?

Обикновено тази опция се използва като спешна помощ при неочаквани разходи. Овърдрафтът е малък заем преди деня на плащане, които със сигурност ще можете да изплатите до няколко дни.

Например, трябва спешно да си купите обувки. Избраният чифт струва 4000 рубли, на картата остават само 1500, а до заплатата остават два дни. Ако имате карта с овърдрафт, можете да платите в магазин за обувки и да загубите 2500 рубли. И след това отидете в супермаркета и купете храна за 1000. Общият преразход ще бъде 3500 рубли.

Когато ти получавам заплащане, банката веднага ще изплати липсата и ще извади тези 3500 от получената сума.

Какви са предимствата и недостатъците на овърдрафта?

Овърдрафтът се различава от обикновения потребителски заем или кредитна карта по отношение на използването на банкови средства. И има своите предимства и недостатъци.

Недостатъци на овърдрафта

Те са свързани с условията на кредита и начисляваната от банката лихва.

• Заемът, като правило, се издава за дълго време, овърдрафтът не е такъв. Човек затваря редовен заем за няколко месеца или дори повече от година. Овърдрафтът се изчиства веднага – при първото постъпване на пари. Банката може да определи и определен срок за това - обикновено той не надвишава два месеца от датата на възникване на задължението. Ако през това време няма разписки по картата, банката може да започне да начислява глоба за всеки ден забавяне.
• Размерът на конвенционалния заем е значително по-голям от разрешения овърдрафт. Обикновено потребителският размер заем може да бъде няколко пъти размера на месечния доход. Лимитът на кредитната карта също често е по-висок от заплатата на клиента. Сумите на овърдрафта обикновено са много по-малки, тъй като банката иска да е сигурна, че клиентът бързо ще покрие възникналия недостиг.
• Условията за ползване на овърдрафт обикновено са по-неизгодни. Лихвените проценти за разрешен овърдрафт обикновено са по-високи, отколкото за заеми и дори кредитни карти. Условията за овърдрафт могат да варират значително в различните кредитни институции. Някои банки например предлагат гратисен период за погасяването му. Обикновено не надвишава месец и през това време не се начисляват лихви. Но се случва изобщо да няма гратисен период.

Понякога финансовите институции определят сума за безплатен овърдрафт. Например, това е 3500 рубли и ако клиентът отиде в минус точно с тази сума, тогава той ще върне само тези пари без надплащания. Ако похарчи 3600, банката ще изтегли тази сума плюс лихвата. Но често не се предоставя безплатен лимит и се начислява лихва върху всяка надвзета сума.

Заключение: ако имате нужда от голяма сума и за дълъг период от време, използването на овърдрафт е нерентабилно и често просто невъзможно, така че е по-добре да помислите за заем.

Плюсове на овърдрафта

Изглежда, че този банков продукт има само недостатъци. Но това не е вярно - можете да намерите и предимства на овърдрафта.

• Парите са налични веднага. Няма нужда да кандидатствате за кредитна карта и да губите време за това. Например, в магазин, когато плащате за важна покупка, сте открили, че вие липсва собствени средства. Или сте в друг град, възникнали са неотложни непредвидени разходи, но няма към кого да се обърнете за помощ. Овърдрафтът ще помогне за решаването на проблема.
• Не е необходимо да плащате допълнително за поддръжка на картата. Ако сте активирали кредитна карта, много банки ще ви таксуват за обслужването й, дори и да не я използвате в момента. Овърдрафтът е опция за вече валидна дебитна карта, така че няма да се налага да плащате допълнително.
• Няма опасност от забавяне на плащането. Банката ще гарантира, че дългът ще бъде изплатен навреме. Основното е, че за ваша сметка парите пристигнаха. Но ако това е карта за заплата и депозитите се появяват редовно, няма да има проблеми.
• Надплащането обикновено е доста малко. Ако има само няколко дни или седмица преди пристигането на парите и размерът на дълга не надвишава няколко хиляди рубли, надплащането едва ли ще окаже голямо влияние върху вашия бюджет. Най-вероятно ще бъде по-малко от таксата за заем от микрофинансираща организация.

Извод: ако имате нужда от пари спешно, но необходимата сума е малка и можете да я върнете за няколко дни, овърдрафтът може да бъде отлично решение.

Ако сте готови да използвате тази опция в извънредни ситуации, трябва да я активирате предварително. Ако няма нужда от допълнителни разходи, тогава може изобщо да не използвате овърдрафт. Но си струва да предвидите тази възможност и да се регистрирате за услугата като предпазна мрежа.