3 истории за ипотеки, които изплатиха дълг или стигнаха до дома
разни / / November 22, 2021
Очакват ви съвети, лайфхакове и наблюдения.
Намерихме хора, които са изплатили ипотеките си или скоро ще го направят, и ги помолихме да споделят съвети и впечатления за живота с дългосрочен заем. Техните истории ще изяснят, че всичко не е толкова страшно, колкото обикновено се смята, и ще помогнат да се привлече вниманието към неочевидни нюанси.
„Въпреки че споделяте апартамент с банка, все пак можете да избирате.“
Мария
Минаха две трети от ипотечния път.
Звучи смешно, но е така: съпругът ми и аз купихме нашата отнушка в Саратов на ипотека като шоколад в супермаркет - според промоцията "12-12-12". Първоначалната вноска е 12%, процентът е 12%, срокът на кредита е 12 години.
Изтеглихме ипотеката през октомври 2013 г. Всъщност купихме бетонна кутия с площ от 37 квадратни метра в строяща се къща. Срокът беше до година и половина. Четвъртият ни етаж вече беше издигнат по това време. Обектът е включен в базата данни на надеждни в списъците на нашата банка.
Приятелите ще се разпръснат, но вие ще останете с ипотека
Преди ипотеката наехме няколко апартамента. Наемът беше малко по-нисък от месечното ни плащане, но бяхме решени да си вземем собствен дом. Ние обаче нямахме първоначално плащане. Затова се преместихме при родителите ми и започнахме да спестяваме част от парите, които взехме назаем от роднини.
Когато апартаментът свърши, се хванахме за главите. Пари за ремонт (изненада!) имахме нужда от много, но имахме (както се очакваше!) малко от тях. Ние сами направихме много в апартамента. Например в стаята имаме опънат таван, защото сме много, много лоши мазачи. От друга страна решихме да поверим ремонта в банята на професионалисти, но те се оказаха криви. Това все още е най-ужасното място в апартамента, сега само спестяваме за нов завършек.
Донесохме и котка, която значително намали живота на някои неща: тапети, диван, табуретки. Разбира се, чудесно е, че можете да имате домашен любимец, защото живеете в собствен апартамент. Но мразя повторно тапети.
От една страна, ипотеката е потискаща. Разбирате, че не можете да напуснете работата си и да търсите работа дълго време, планирате отпуските си предварително, така че числата да се сближат. Отброяваш годините, остаряваш с този дълг от стотици хиляди рубли. От друга страна, въпреки че споделяте апартамент с банка, все пак можете да изберете цвета на тапетите, мебелите, да гласувате за инсталиране на автоматична система за поливане в двора и накрая да измислите парола за Wi-Fi.
Но! Бъдете готови, че вашите приятели без ипотека ще се разпръснат в по-успешни региони, а вие ще останете където с ипотека се родиха и бяха полезни.
Данъчните удръжки ще помогнат да се справите с надплащането
Апартаментът към момента на покупката - в процес на изграждане - струва 1,2 милиона рубли. Дължихме на банката малко над милион. Надплащане за 12 години - 900 хиляди рубли.
Първоначално решихме да не преследваме предсрочно погасяване и да живеем относително спокойно, просто увеличавайки сумата по ипотечната сметка в случай на форсмажорни обстоятелства. По-лесно ми е като знам, че имаме пари за 6-7 месеца плащания по ипотеката. Особено сега, когато по принцип не е ясно какво ще се случи утре с работата, с рублата, с банката и с вас. Въпреки че covid показа, че е по-добре да има повече запаси.
Психологически ми помогнаха да се справя с огромното надплащане от собственост данъчни облекчения. В продължение на няколко години получих своите 13% от цената на апартамента - 156 хиляди рубли. Освен това можете да върнете част от платената лихва по заема. От следващата година изглежда ще става автоматично чрез данъчните власти. Но първата си декларация попълних на ръка. И тогава свикнах с уебсайта на данъчната служба и сега дори съветвам колеги и познати относно удръжките.
Не съжалявайте за пропуснатите възможности
Остават ни точно четири години до изплащането на ипотеката. Ще бъдем горди собственици на едностаен апартамент в Саратов. И ако не се случи чудо, докато апартаментът стане изцяло наш, аз ще съм на 36 години, съпругът ми - на 38.
След осем години от ипотеката мога да споделя такъв съвет.
- Ако сте решени да се установите някъде за 12–20 години, вземете веднага по-голям апартамент. Защото все още трябва да вземете решение за втора ипотека, а да живеете заедно в едностаен апартамент (включително котка - трима заедно) понякога е трудно. Оптимално - колко хора са планирани за живеене, толкова стаи. Домашният любимец ще струва лоджия.
- Договорът за ипотека обикновено предвижда застраховка живот на кредитополучателя и имота. Различните застрахователи имат различни цени за тази услуга, така че потърсете вариант с по-адекватни цени. Първоначално не направих това, но след това се коригирах и стана по-лесно.
- Не наемайте задници да ви направят баня. И като цяло е по-добре да се наеме екип с предписани между страните проект, договор и задължения. Не като нас!
- Не съжалявайте за пропуснатите възможности. Това само го влошава. След като изтеглихме ипотека, основният лихвен процент на Централната банка на Руската федерация започна да пада. И видях оферти за ипотеки при 6% годишно и дори при 5%. И ние имаме 12%! Всички изчисления за рефинансиране показаха, че няма да спечелим много, така че не се насочихме към това. Въпреки че написах писмо до банката с легитимен въпрос дали искат да намалят лихвата и те го намалиха - до 11,9% (благодаря, скъпи!).
- Спестете пари. Колкото по-голям, толкова по-добре!
"Винаги искам да живея в собствения си дом"
Наталия
Изплати ипотеката за два апартамента, сега плаща и за третия.
Нямам най-баналната история на ипотеките: две бяха в миналото, сега са взели трета.
Всичко започна много отдавна, през 2016 г. Получихме първата ипотека в Калининград при около 12% годишно. Тогава това беше преференциална оферта за млади семейства. И бяхме много доволни: само 12%, колко готино!
Вече имахме едностаен апартамент, но ако купувахме двустаен, разширявахме жилищната площ. Но едностайният апартамент не беше продаден, а отдаден под наем. Парите от наем представляваха по-голямата част от месечното плащане. В същото време нямахме възможност да дадем заема предсрочно. Току-що направихме месечно плащане за две или три години. По това време бях в отпуск за кърмене за второто дете, а парите от наема те караха да се чувстваш в безопасност.
Тогава решихме да се преместим в Краснодар. Те продадоха едностаен апартамент и с тези пари изплатиха остатъка от дълга за двустаен апартамент в Калининград. Този апартамент все още е регистриран при нас, защото използвахме и майчински капитал за плащане, но повече за това по-късно. В Краснодар отново теглиха ипотека, защото винаги искам да живея в собствения си дом. Това вече бяха вълшебните 9% - също по преференциална програма.
Тогава животът се обърна така, че се преместихме в Санкт Петербург. Разбира се, исках отново да си купя апартамент и получихме ипотека. Този път под 3,1%. Мисля, че имаме голям късмет с процента.
Майчинският капитал изисква предпазливост
По-добре е да не харчите Matkapital за недвижими имоти, ако няма да прекарате следващите 18 години в това жилище.
Сега имаме двустаен апартамент в Калининград, с който по същество не можем да се разпореждаме. Ако използвате майчин капитал за да изплатят ипотеката, в този апартамент децата трябва да са сигурни, че разпределят акции. Тогава продажбите на жилища се превръщат в сложно приключение.
Сделката трябва да бъде одобрена от настойничеството. За да стане това, децата трябва първо да разпределят дялове в новия недвижим имот. В същото време те трябва да бъдат поне равни по площ и цена, но не и ипотечни, тъй като това от гледна точка на закона влошава правата на собственост на децата. Всичко това е толкова мрачно, че е по-лесно да изчакате да навършат пълнолетие и след това да продадете апартамента, отколкото да преминете през всички кръгове на бюрократичния ад.
Ниският интерес си струва да се борим
Частично погасихме втората ипотека предсрочно - периодично правехме допълнителни плащания. Но тъй като беше ипотека при 9% за 30 години, главният дълг намаляваше много бавно, ние практически не усетихме разликата. Просто хвърляте пари в буре без дъно, но нищо не се случва.
Сега сме заели огромна сума за огромен период. Но тъй като това е само 3,1%, при всяко плащане виждам как главният дълг намалява и това много ме радва.
Лихвеният процент е много важен. Това е толкова по-забележимо, колкото по-дълъг е срокът на ипотеката. Ето защо си струва, ако е възможно, да направите всичко, така че процентът да е възможно най-нисък. Например, сравнете оферти от различни банки и вижте какви промоции предлагат разработчиците.
"Помислих си с ужас какво ще стане, ако вместо ипотека решат да спестят"
Наталия
Тя изплати една ипотека и кандидатства за втора за по-голям апартамент.
През 2018 г. със съпруга ми купихме апартамент за бебе в Санкт Петербург. Липсваха ни 1,4 милиона рубли до пълната сума - взехме ги назаем от банката. Издадохме ипотека за 8 години при 10% годишно с месечно плащане от 21 243 рубли. Процентът можеше да е по-нисък, но управителят на банката не взе предвид всички документи навреме. И тогава беше обявена сделката, а аз не исках да се карам заради 0,5%. Освен това първоначално планирахме да изплатим ипотеката по-бързо от графика, така че не трябваше да губим много по това.
Гледайки напред, ще кажа, че изплатихме заема за година и четири месеца. Нямаше магия, просто се отказахме от почти всичко, а също така активно работихме за увеличаване на доходите. Общите ни печалби през ипотечния период почти се удвоиха, което даде възможност да надминем всички очаквания по отношение на погасяването на кредита. Повече за това вече каза на Lifehacker, няма смисъл да се повтарям. Но до сега съм съгласен с всичко, което е казано в статията.
Изминаха две години от последното плащане по тази ипотека. Горе-долу сме се възстановили от нейния стрес, а наскоро си купихме и нов апартамент - също с малък ипотечен кредит под формата на добавка. И направиха допълнителни заключения за кредити от банката.
Ипотеките може да не са наказание, а късмет
Поглеждайки назад от 2021 г., разбирам колко сме щастливи, че решихме да вземем ипотека. Има доста лоша репутация, така че отвътре по един или друг начин я сърби: „Може би е по-добре да спестявам“. Но още през 2019 г. беше ясно: никога нямаше да можем да спестяваме пари със същото темпо, както изплащането на дълг. Трябва да платите за апартамент под наем. А мотивацията съвсем не е същата. Така че е малко вероятно да сме притиснали толкова много в разходите и да се опитаме да спечелим повече.
През 2020-2021 г. си помислих с ужас какво ще стане, ако вместо ипотека започнат съкровище. Пазарът на недвижими имоти напоследък преживява вакханалия, цените растат хаотично. Например нашият апартамент е поскъпнал с 42% спрямо покупната цена. Няма печатна грешка, почти 1,5 пъти. Плюс това за времето без ипотека заделяме определена сума. Може би някой знае как да инвестира пари за три години, за да получи обща възвръщаемост от 60%. Аз - не, за мен тази стъпка беше оправдана.
Естествено, ситуацията играеше на ръка. В мирни времена числата биха били различни. Но ние не имаме времена на мир толкова често.
Ипотечни "стъпки" - това, от което се нуждаете
Всички се занимаваме с инсталации, които се появи имаме от опит, от родители, общество. Изведнъж се озовах така: апартамент се купува за цял живот. Което, разбира се, в съвременния свят не отговаря добре на реалността. Нормално е да смените жилището и да се преместите.
От гледна точка на ипотеките също е изгодно да не теглите веднага огромен заем за мечтан апартамент от 150 метра, а да се изкачите по стъпала до него. Тоест купуваш по-малък апартамент и теглиш малък заем. Изплащаш го бързо, почиваш си. Отивате на следващия етап.
Този подход помага да се раздели голямото разстояние на няколко по-малки. Те могат да се движат с умерено темпо или да развиват скорост на спринт - по ваш избор. Във всеки случай 5-годишен заем не е толкова трагичен, колкото 30-годишен. И животът през това време няма да се промени толкова драматично, колкото след една трета от век.
И надплащането на кратко разстояние ще бъде по-малко - чиста математика. Ипотечните плащания сега са предимно рента, тоест еднакво през целия период. Но структурата им е различна. Първо, по-голямата част от плащането е лихва, по-малката част е основният дълг. Тогава първият дял намалява, вторият се увеличава. Колкото по-дълъг е срокът, толкова по-късно ще преминете към изплащане на главницата.
Но стратегията на стъпалото работи само ако можете да си позволите да изплатите ипотеката си за няколко години. Ако за вас това определено е маратон, а не спринт, по-добре е да изберете апартамент, в който ще ви е удобно да живеете дълги години, независимо от промените във вашето семейство.
Вземане на ипотека като двойка - проверете състоянието на връзката
Тук нямам трагичен личен опит, за да кажа със собствен пример защо това е необходимо. Но за това има истории на други хора. Например, винаги е тъжно да видите обяви за продажба на апартамент с непогасена ипотека с описание, което недвусмислено намеква за раздяла. Но още по-лошо е да научите за хора, които живеят заедно, мразят се, но не си тръгват, защото заемът ще бъде изплатен за още 20 години.
Това е полезно не само при ипотечните въпроси: много е важно и приятно да знаете, че сте един екип с човека, с когото се ангажирате в нещо дългосрочно. И двамата наистина нямате съмнения и имате желание да преминете през всичко заедно, да се подкрепяте. Естествено, с годините всичко може да се промени сто пъти. Но ако вече е в началото връзката не е наред, тогава всичко ще се влоши. Ипотеките така или иначе са стресиращи.
Ясно е, че никой няма да издаде удостоверение, че партньорът ви уважава, обича ви и наистина възнамерява да бъде с вас в скръб и радост. Но първо можете да се запитате: готови ли сте за това?
Ако и вие сте платили ипотеката или сте близо до нея, споделете констатациите и впечатленията си в коментарите. Ако не, споделете и вие!
Прочетете също🏠
- Защо дългосрочните ипотеки са добре
- 7 бонуса от държавата, които ще ви помогнат да изплатите ипотеката си
- Наемане на апартамент или вземане на ипотека: кое е по-изгодно
Черен петък: Какво трябва да знаете за разпродажбата на AliExpress и други магазини