Как работи инвестиционното животозастраховане
разни / / August 23, 2021
Оригинален, но труден начин да спестите безплатни пари.
Какво е инвестиционно животозастраховане
Инвестиционното животозастраховане, което често се съкращава до ILI, е хибрид на застраховане и инвестиции. Той носи известен доход и в същото време обещава плащания за застрахователно събитие, най -често смърт или тежко увреждане.
Редовен животозастраховането съвсем просто: човек прави вноска, застрахователната компания обещава да плати пари, ако нещо се случи с клиента в договорения срок, най -често една година. Когато нищо не се случи, премията става доход на застрахователя.
Условията за инвестиционно животозастраховане са подредени по различен начин:
- Договорът се сключва за дълго, обикновено за 3-5 години, но се случва и за 10-15 години.
- Клиентът плаща голяма застрахователна премия, често в размер на 30-50 хиляди рубли.
- Застрахователната компания инвестира получените пари във финансови активи - акции, облигации, индексни фондове, опции или фючърси.
- Депозираните пари се връщат в края на договора.
Всъщност ILI е много сложен конструктор от различни изречения. Понякога се сравнява с банков депозит, само по -печеливш. Всъщност те нямат много общо: това е по -близо до инвестиции, отколкото спестявания.
Ако застрахователят успешно инвестира парите, той ще ви върне както премиите, така и част от инвестиционния доход. Но това не е гарантирано. Може да не спечелите нищо и дори да загубите пари.
Защо да сключваме инвестиционна застраховка живот
Политиките на ILI не са включениФедерален закон № 177 от 23 декември 2003 г. „За застраховане на депозити в банки на Руската федерация“ към системата за гарантиране на депозитите, не се гарантира допълнителен доход и договорът не може да бъде прекратен предсрочно без загуба. Това не означава, че не трябва да обмисляте този инструмент. Просто трябва да се примирите с дългове, натрупайте финансова възглавница, създайте инвестиционен портфейл - и едва след това разгледайте по -отблизо достойнствата на ILI.
Застраховайте живота
Всяка застраховка живот е въздушна възглавница за близките, ако нещо се случи със застрахованото лице. Политиката на ILI тук не се различава от другите: документът описва набор от рискове - ситуации, в които компанията ще плаща пари.
Има три основни застрахователни претенции.
- Смърт по някаква причина. Тогава на роднините ще бъде върната цялата депозирана сума, а понякога и натрупаният инвестиционен доход. Но договорът винаги посочва изключения, като самоубийство или смърт по време на военни действия.
- Смърт по случайност. Понякога такъв риск се предписва отделно и тогава роднините получават две плащания наведнъж: както за смърт, така и за злополука.
- Допълнителни рискове. Инвалидност поради злополука или увреждане поради заболяване. Такива условия се обсъждат с всеки клиент поотделно и обикновено се иска да заплатят допълнително за тях.
Инвестирайте безплатни пари
Политиките са проектирани по такъв начин, че ви позволяват едновременно да се защитите и да дадете пари за инвестиция доверително управление. Поне така казват застрахователните компании. Но е важно да не забравяме, че във всеки сложен финансов продукт има много условия, които могат да променят цялостната картина.
Например Сбербанк обещава да върне цялата инвестирана сума, а в допълнение към нея - неназован инвестиционен доход.
Въпреки че специфичните условия варират в различните компании и оферти. Например, защитата на капитала в Alfa-Bank вече е „условна“. В случай на неуспешни инвестиции, банката няма да върне всички застрахователни премии, а, да речем, 90–95%.
Изглежда, че това са страхотни оферти - инвестиции на фондовия пазар, с шанс да спечелите колкото е необходимо и риск от загуба на не повече от 5-10% от капитала. Но не забравяйте за инфлацията, която може да развали картината.
Да речем, че човек е издал полица за 50 000 рубли през май 2018 г. Стана така, че инвестиционният доход беше нулев, така че на лицето му беше върната цялата сума след три години. Но сега тези пари струват по -малко поради инфлацията.
Всъщност загубата възлиза на 7 209 рубли. Можете да разглеждате това като плащане за застраховка живот и да не разглеждате продукта като алтернатива на депозитите.
Спестете от данъци
Друг бонус към полиците не се дава от застрахователни компании, а от държавата: данъчни стимули и удръжки.
- Не е задължителноДанъчен кодекс на Руската федерация, член 213 „Особености при определяне на данъчната основа по застрахователни договори“ плащат данък върху дохода при плащания за застрахователни събития. В този случай е важно за роднините. Поне не трябва да се притесняват за данъци.
- Данъкът върху доходите на физическите лица върху дохода от инвестиции не винаги трябва да се плаща. Се начислява данъкПисмо на Федералната данъчна служба № BS-4-11 / 10652 от 3 юни 2019 г.ако доходността е надминала ключовия лихвен процент на Централната банка. Да предположим, че нашата политика струва 50 000 рубли и е сключена за период от три години, а средната ключова ставка е 5%. Можете да спечелите: 50 000 рубли × 5% × 3 години = 7500. Ако доходът надвишава тази сума, тогава ще трябва да платите данък върху разликата. И ако не, тогава всичко остава при нас.
- Можете да го получитеДанъчен кодекс на Руската федерация, член 219 „Социални данъчни облекчения“ социални данъчни приспадания - но само за договори за пет или повече години. Освен това ще бъдат върнати максимум 15 600 рубли. Да вземем например същата политика за 50 000, но да увеличим срока на пет години. Държавата ще върне 13% от сумата, тоест 50 000 рубли × 13% = 6500. Не много, но това на практика покрива инфлацията.
Какви са рисковете при инвестиционното животозастраховане
Преди да обмисли политика, човек трябва да се справи с всички рискове и капани. Основното е, че както при инвестициите, доходът е непредсказуем и не се гарантира. Обикновено договорът описва гарантиран доход, но често той е толкова малък, че дори не покрива инфлацията. Има и политики без защита на капитала - те могат да върнат по -малко от приноса на лицето. Трябва да се имат предвид и други рискове:
- Договорът не може да бъде прекратен предсрочно без загуби. Застрахователните компании изискват да се съгласите с сумата за отказ. Да кажем, че през първата година нищо няма да бъде върнато от внесените пари, за втората - 50%, а ако е възможно да се вземе всичко без загуба, то само в самия край.
- В случай на фалит на застрахователя, ще бъде върната само сумата за обратно изкупуване. Инвестициите в инвестиционни полици на животозастраховане не се застраховат по същия начин като депозитите. Ако компанията има проблеми, клиентът ще загуби част от парите си. А може и той да загуби всички - ако се окаже, че сметките на застрахователната компания вече са празни.
- Ниска застрахователна сума. Полиците са проектирани по такъв начин, че животът не е застрахован за огромни суми пари. Най -често те ще плащат точно сумата, която лицето е внесло, вероятно с лихва. Понякога се случва да върнат парите и да добавят 500 000-1 000 000 рубли отгоре.
- Данъчните приспадания няма да бъдат възстановени на всички. Важно е да се разбере дали притежателят на полицата има право на това. Пенсионерите или просто безработните не плащат 13% данък върху дохода, така че няма да имат какво да върнат.
Освен това Централната банка гледа с подозрение на целия инвестиционен пазар на животозастраховане. Три четвъртиПреглед на ключовите показатели за ефективност на застрахователите, 2020 г. / Банка на Русия оплакванията за неправилна продажба на продукта и подвеждащи се отчитат в политиките на ILI. Затова шефът на регулатора Елвира Набиулина дори призоваИзказване на Елвира Набиулина на заседание на Съвета за развитие на финансовия пазар към Съвета на федерацията / Банката на Русия ограничаване на продажбата на сложни инвестиционни продукти:
Елвира Набиулина
Председател на Централната банка на Руската федерация.
Когато хората например имат края на своя депозит, в същата банка им се предлага не да удължават депозита, а да купят алтернатива, хвърляне на неподготвен човек с празни думи като „защита на капитала“, „гарантирано рентабилност ".
Как работи инвестиционното животозастраховане
Застрахователните компании разделят вноската на всеки клиент на няколко части - по този начин те управляват рисковете си, печелят и спестяват пари за изпълнение на договора.
Организационни разходи
Те незабавно харчат до една пета от цената. Застрахователната компания е длъжнаНаредба на Банката на Русия № 5055-U „За минималните (стандартни) изисквания за условията и реда за извършване на доброволно животозастраховане с условието за периодични осигурителни плащания (ренти, ренти) и (или) с участието на застрахования в инвестиционния доход на застрахователя “от 11 януари От 2019 г. предупреждават за конкретен дял. Например, че тя ще вземе 5% от вноската, а банката контрагент ще получи 10%.
Резерв
Още 1% от премията се изпраща в резерва - специална сметка, от която застрахователната компания плаща пари в случай, например, на нечия смърт. Мащабният ефект работи: трагедии не се случват много често, така че с голям брой политики не можете да отлагате всяка от тях, а да създадете отделна касичка.
Гаранционна част
Останалите пари се разделят на две суми, които се инвестират на фондовия пазар. От какво точно зависи инвестиционна стратегия и застрахователна компания. Пропорциите и набор от активи също трябва да бъдат предписани в договора.
Гаранционната част е необходима за връщане на обещания капитал обратно. Тези пари се инвестират в доста надеждни инструменти: депозити, държавни облигации или облигации на големи компании.
Инвестиционна част
Инвестира се в по -рискови и печеливши инструменти. Комплектът зависи от конкретната стратегия, но обикновено това са акции, ETF-фондове, фючърси, опции и валути.
Инвестиционна стратегия или програма е набор от активи, в които застрахователната компания ще инвестира. Те могат да се различават в зависимост от нивото на риск, индустрията и държавата. Потенциалната печалба и делът на застраховката зависят от стратегията.
Как се изчислява доходността на полицата
Застрахователната компания няма да даде всички пари, които печели от инвестиции - ще вземе някакъв процент за себе си като награда. По -голямата част от дохода ще отиде при притежателя на полицата, наречен „процент на участие“. Обикновено последната е равна на 80–95% от печалбата. Но понякога застрахователните компании обещават проценти на участие над 100%.
По правило това съотношение говори за "модифициран добив". Тоест, самата застрахователна компания изчислява както рентабилността, така и коефициента според специален алгоритъм, който вече не може да бъде определен с обикновена аритметика. За да разберете кой и колко ще го получи, трябва да измислите нещо подобно:
Процентът на участие и комисионните на застрахователната компания влияят значително върху приходите от полицата. Но в същото време едно условие е разбираемо и остава във всеки договор - не можете да получите загуба по ILI. Ако инвестицията не донесе пари, тогава застрахователната компания ще възстанови премията от собствените си средства.
Въпреки това някои експерти смятат, че непрофесионалистите не бива да се занимават с всичко това. Например Дмитрий Янин, председател на Управителния съвет на Международната конфедерация на потребителските дружества, говори такаЦентралната банка и руснаците са разочаровани от инвестиционното животозастраховане / Ведомости за ILI:
Дмитрий Янин
Председател на Управителния съвет на Международната конфедерация на потребителските дружества.
ILI остава непрозрачен продукт с ниски доходи. Инвеститорът не знае къде всъщност са инвестирани парите му, какви реални доходи носят: той може би дори по -висока от тази на хартия, но банките и застрахователите влагат допълнително мазнини джоб.
Какво да търсите при кандидатстване за инвестиционна застраховка живот
Първото и най -важно нещо е да проверите дали застраховката и брокер има лицензи и разрешения на Банката на Русия. Второто е внимателно да прочетете договора и да оцените ключовите параметри.
Условия за вноски
Застрахователните компании предлагат различни суми и условия на премиите, които може да не са подходящи за всички. Например, някои са готови да отворят полица за 30 000 рубли, други приемат инвестиции от милион. Някой изисква цялата сума да бъде депозирана в едно плащане, докато други позволяват тя да бъде разделена на няколко месеца.
Важно е да се обърне внимание на срока на договора. Стандартният период е 3 или 5 години, но данъчното приспадане ще бъде дадено само за втория.
Условия за плащане
Внимателно проучете какво точно се счита за застрахователно събитие. Дори за клаузата „смърт на застрахования“ винаги ще има списък с изключения. Например плащането може да бъде отказано поради смърт, докато практикувате екстремни спортове - такава политика не е подходяща за скачач с парашут.
Трябва също да проверите други обстоятелства, при които плащането може да бъде отказано. Например, ако имате хронично заболяване или сериозно нараняване, е по -добре да ги съобщите предварително.
И най -важното е да не забравите да проверите какви са условията за предсрочно прекратяване на договора. Според законаНаредба на Банката на Русия № 3854-U „За минимални (стандартни) изисквания за условията и реда за прилагане на някои видове доброволно осигуряване“ от 20 ноември 2015 г. има 14 дни за връщане на всички вноски - това се нарича период на охлаждане. Освен това застрахователната компания ще върне само част от сумата, плащането за обратно изкупуване. Конкретният му размер трябва да бъде посочен в договора.
Инвестиционни условия
Да се изчисли възможната полза от политиката, ще трябва да се въоръжите с калкулатор. Ако не сте силни във финансовата теория, тогава се обадете на знаещи хора. Тук е важно да разберете всички тънкости и да бъдете изключително внимателни. Обмисли:
- застрахователни и агентски комисиони;
- съотношението на гаранционната и инвестиционната част на полицата;
- възможности за инвестиционни стратегии;
- проценти на участие за всеки от тях.
Не всички подробности са описани в договора. Има смисъл да разберете какви стратегии за рентабилност са дали в миналото, в какви конкретни инструменти са вложени парите и на каква основа те изплащат печалбата.
Какво си струва да запомните
- Инвестиционното животозастраховане е хибрид на застрахователна полица и инвестиция. Той защитава парите и живота, но е много трудно да се разбере инструментът.
- Струва си да разгледате по -отблизо ILI, ако сте изплатили дълговете си, натрупали сте финансова възглавница и сте формирали портфейла си от ценни книжа.
- Държавата дава данъчни облекчения и удръжки за инвестиционна застраховка живот - можете да спестите до 15 600 рубли.
- Застрахователните компании предлагат различни комбинации от премии, инвестиционни стратегии и функции за изплащане - трябва да проучите кои опции са подходящи за вас.
Прочетете също🧐
- 12 най -добри безплатни услуги и онлайн курсове, които ще ви научат как да инвестирате
- 5 начина да спестите от брокерски комисионни, ако сте начинаещ инвеститор
- Струва ли си да започнете да инвестирате по време на пандемия и криза
- Кой трябва да купи застраховка срещу коронавирус и защо
- Какво е кредитна застраховка и трябва ли да я откажете
Учените говорят за десетки симптоми на COVID-19, които могат да продължат повече от 6 месеца
Учените назоваха характерните симптоми на делта щама на коронавирус. Те са различни от обичайните COVID-19