Защо ипотека и в дългосрочен план - това е нормално
За да стане богат / / December 20, 2019
Защо ни е страх от дългосрочни ипотеки
Ипотека - дългосрочен заем за жилище. минимумИпотеките в руски банки период - 1 година, максималната - 30 години. Както при всеки кредит, ипотека - това е надплащане. Банка дава пари на дълга и отнема за този интерес. Колкото по-дълго човек използва тези средства, толкова по-голям процент на таксата за. В случай на ипотека се оказва, че ние използваме парите на банката 20-30 години, така че надплатената сума отвъд катастрофално.
Да вземем например сумата от 2,4 милиона рубли. Лихвен процент - 9,2%.
Терминът на ипотека | 5 години | 10 години | 15 години | 20 години | 25 години | 30 години |
Месечна вноска в рубли | 50 054 | 30 663 | 24 629 | 21 904 | 20 471 | 19 658 |
Общата стойност на заема в рубли | 3 003 240 | 3 679 560 | 4 433 220 | 5 256 960 | 6 141 300 | 7 076 880 |
Надплащане, в рубли | 603 240 | 1 279 560 | 2 033 220 | 2 856 960 | 3 741 000 | 4 676 880 |
Когато ипотеката е на 20 години, плащането ще бъде 21 904 рубли и надплащане - 2,856,000 рубли, или повече от сумата, която сме взели заем първоначално.
Поставете една маса на техния брой, за да видите колко дълго толкова по-добре, за да получите ипотека. Изчислете сумата на плащанията може да бъде във всяка ипотека калкулатор - например,
тук.В този случай изплащането на ипотека за 20 години е, различни от плащане, изчислено на 30 години, само 2246 рубли и надплащане - повече до 2.643 милиона рубли. През тези 10 години, ще бъде дадено 264 000 евро годишно, или 22 000 на месец - за необосновано разлика в цената в 2246 рубли.
Защо това не е толкова страшно, колкото изглежда
На пръв поглед дългосрочната ипотеката - това е робство за цял живот. За собствените си квадратни метра, което трябва всеки месец да плащат значителна част от заплата - и го направи за 20-30 години. И в резултат на това банката ще получи два до три пъти повече, отколкото първоначално е бил издаден. Въпреки това, ако погледнете, това не е толкова страшно.
Вие избирате удобно плащане
Ипотеките в дългосрочен план ви позволява да запазите вашия начин на живот и да се премести в режим на строги икономии. Поради факта, че вие вземете заем в продължение на 20-30 години, месечната вноска ще бъде много голям. неговия размер ще бъде още по-малко от разходите за наемане на апартамент за жителите на големите градове.
Например, че сте си купили апартаменти 3 милиона рубли. плащане Down - 600 хиляди, а останалите взеха ипотека при 9,2% годишно. Ако вземете заем за 10 години, плащането ще бъде 30 663 рубли, а ако на 20 години - 21 904 рубли. Оказва се, почти 9000 по-малко.
Намалява риска от забава на плащане
Най-страховитите въпрос за тези, които се ипотека, "Ще има достатъчно пари в моята заплата нея?" Мнозина живеят с надеждата, че след няколко месеца ще бъде по-лесно, но ситуацията в страната е такава, че цените се покачват, а заплатите - не. И ако това е трудно да се плати днес, а след това утре ще бъде още по-трудно. Затова, ако човек не е сигурен, че дърпам големи плащания, по-добре е да се заблуждават.
С ипотека върху дългосрочен план не ви рискувате: 20,000 да плащат по-лесно от 30. В случай на непреодолима сила, тя ще бъде по-лесно да се намери парите.
И ако все още заплатите ще се увеличат, плащането ще бъде още по-малко напрежение. Например, вие ще получите 40 хиляди рубли и даде ипотека 21 900 - повече от половината от заплатата. Година по-късно, ще са натрупали опит и започна да получава 55 000, както и плащането на заем Аз останах същите - 21 900 рубли.
Можете да преди време за погасяване на ипотека
Сравнително малка месечна вноска листа пространство за маневриране, когато има свободни пари, можете да сложите на ипотека по-рано. Например, ако сте получили наградата, ние открихме, второ работно място или да ви повиши заплатата. Ранните плащания за погасяване на дългове, а не лихва върху нея, така че ще даде на заем по-бързо и по-малко се плаща банка.
Има два началото на стратегия за погасяване: намаляване на времето или плащане. В първия случай, ще се изплати дългът във втория - с всеки месец ще даде на банката по-малко. Невъзможно е да се каже коя стратегия е по-изгодно: необходимо е да се направи изчисленията за определен заем и да видим кой вариант е по-добре за вас.
Нека да видим как надплатената сума ще бъде намалена с избора на стратегия за намаляване на срока. Вземете за пример на всички същите 2,4 милиона рубли за 20 години. Това е, което се случва, ако предплатите:
- Едно по-ранно плащане. В края на годината ще ви даде тринадесета заплата - 40 хиляди рубли. Можете да насочи парите за изплащане на ипотеката. такова плащане спасяване вие 187000 надплащане и намаляване на срока на кредита е 11 месеца.
- 10 плащания на 20 000 повече от 5 години. От време на време имате свободни пари. Можете да направите 10 предсрочно изплащане на 20 хиляди рубли през първите 5 години от ипотеката. Това ще ви спести 635,000 рубли и намаляване на срока на кредита по-дълъг от 3 години.
- 10 плащания на 40 000 повече от 10 години. 10 години в един ред, ще ви постави в тринадесетата заплата - 40 хиляди рубли - за предсрочно погасяване. Това ще спести 884 хиляди рубли и намаляване на срока на кредита от 5 години.
Изчислете колко ще спестите от предсрочно погасяване, можете да тук. И също така не забравяйте да прочетете нашето статия за коя стратегия да изберете да платите с банков заем по-бързо.
Инфлацията обезценява си дълг
Като говорим за огромен надплащане, не забравяйте за инфлацията - обезценяването на парите. преди 20 години, един хляб може да се купи за 7Средните потребителските цени за стоки и услуги - Федералната статистическа служба рубли, сега - за 27 и 10 години - на условните 47 рубли.
Нищо добро не е инфлация, но в случай на него ипотека за вас само на една ръка разстояние: цените се покачват, заплатите се индексират, вашият апартамент се качвах в пазара на недвижими имоти, и за изплащането на ипотеката не се променя.
През 2029, ще изплати на банката на цени през 2019 г., въпреки че парите са толкова ненужна, че само хляб може да се купи.
Никой не може да каже какво точно ще инфлацията в 5-10 години. От 2010 до 2018 г. е в размер на 64,3%Темпът на инфлация в Руската федерация. Ако тези темпове се запазят, за 10 години си апартамент за 3 милиона ще струва почти 5 милиона през последните 15 години - 6.6 милиона рубли, а през последните 20 години - повече от 10 милиона.
Ако нивото на инфлация ще намалее, ще станат по-евтиниЦентралната банка призова условията намаляване на лихвите по ипотеките до 8% и кредити. В тази ситуация, можете да направите рефинансиране ипотека - банката ще намали лихвения процент.
Осигуряване на предварително в договора за ипотека не е забрана или глоба за рефинансиране. След това можете спокойно да отидете на по-благоприятни условия, ако те се появяват.
Дейвид Sharkovskii контролиране руския клон Financer.com
Ще имате възможност да си купите апартамент е по-добре и по-
Банката е по-вероятно да одобри ипотека за дълго време, отколкото кратко. За него е по-изгодно ще ви бъде даден кредит за по-дълго и да плащат по-голям интерес. В допълнение, тъй като банката е презастрахован: кредитополучателя е по-лесно да се изнеса малки плащания, което означава, че няма да има просрочия.
За дългосрочно кредитиране банка също е вероятно да одобри заем за голяма сума. Причината е проста: размера на ипотека, зависи от размера на платеца на дохода. Тя се изчислява, така че месечната вноска не надвишаваФактор "плащане / доходи" 40-60% от общите приходи. Съответно, по-дълъг от срока на ипотеката и по-малкия размер на плащането, толкова по-голяма сума, банката ще одобри.
Иван Lonkin, ръководител на клиентски мениджмънт отношения "SDM"Дългосрочно ипотечно ви позволява да вземе кредит за голяма сума и си купи апартамент по-голяма площ, или в по-комфортна зона.
Например, едно семейство от двама души с доход от 150 хиляди рубли на месец може да получи ипотека в продължение на 5 години - банка одобрява ги кредит в размер на 2,5 милиона рубли. Ако говорим за едно и също семейство в продължение на заем за 25 години, банката ще одобри повече от 6 милиона.
виж също🧐
- Финансова грамотност за манекени: Какво трябва да знаете, за да получи ипотека
- Наемете апартамент или да получите ипотека: тя е по-изгодно
- Какво е ипотека в различни исторически епохи