Кога е по-добре да вземете заем и кога да вземете кредитна карта?
разни / / September 18, 2023
Зависи от сумата, от която се нуждаете, и целта, за която имате нужда от парите.
Нека сравним два банкови продукта, за да определим кога е по-изгодно да изберем всеки от тях.
Каква сума е на разположение на кредитополучателя?
И в двата случая банката предоставя възможност за ползване на вашите пари и начислява такса за това.
Кредит
Позволява ви да получите голяма сума - до няколко милиона рубли. Тези пари се издават едновременно - в брой или чрез превод към дебитната карта на кредитополучателя. Те могат да бъдат изразходвани веднага или по-късно.
Заемите имат недостатъци - не се дават на всеки. Може да се получи значителна сума, ако банката прецени месечния ви доход като достатъчен. Преди да реши да издаде средства, банката ще провери вашата кредитна история. Добре е, ако нямате просрочени задължения по други заеми и дългът ви не е твърде голям.
Кредитна карта
Това е пластмасова карта, която е свързана с кредитна банкова сметка. Неговият собственик може да използва парите на банката в рамките на предоставения му кредитен лимит. По правило тази сума е значително по-малка от размера на заема: за начало банката може да предложи лимит от 100 до 200 хиляди рубли. Поради това често карта може да бъде издадена само с паспорт.
С течение на времето, ако изплащате дълга си редовно и навреме, кредитният ви лимит може да се увеличи.
За какви цели кредитополучателят може да харчи парите?
Не, той не винаги има право да прави покупки - понякога банките налагат ограничения.
Кредит
Има два вида - нецелеви и целеви. В първия случай кредитополучателят може да харчи парите по свое усмотрение. Във втория - само за посочените цели. Например, за покупка на апартамент - в този случай, a ипотека кредит. Освен това клиентите на банката имат достъп до кредити за развитие на бизнеса, както и образователни, автомобилни и други видове кредити.
Лицето трябва да посочи целта на получаване на пари в споразумението с банката. Не можете да харчите парите за други нужди: ипотечен кредит няма да ви позволи да платите за нова кола. Но лихвите по целевите заеми често са по-ниски.
Кредитна карта
Собственикът може да харчи пари за всичко, но само в рамките на лимита, определен от банката. Освен това до първата транзакция с кредитна карта той е освободен от задължения към банката. Парите се считат за издадени на получателя не след издаването на картата, а след първото й използване - плащане за покупки или теглене на пари в брой.
Как се изчисляват лихвите и кога трябва да погасите дълга?
Обикновено лихвите по кредитните карти са по-високи от тези по заемите. През първото тримесечие на 2023 г. за потребителските кредити кредитополучателите трябваше да платя средно 19,52% годишно. За пари от кредитна карта - 30.62%.
Кредит
Всички средства се издават от банката незабавно, а начисляването на лихвата започва веднага след получаване на сумата. Кредитополучателят може да не докосва парите цял месец и след това харча ги на части. Но за този месец, както и за всички следващи месеци, банката все още ще начислява лихва и върху цялата сума на дълга.
За да изплати заема, получателят е длъжен да извършва плащания по график. Всеки месец, преди определена дата, той трябва да превежда поне определената от банката сума. Редовните плащания включват част от главницата плюс лихва. Възможно е да направите забавено плащане или да платите по-малка сума, но е много нежелателно - това ще влоши кредитната ви история.
Кредитна карта
Предимството на картата е гратисният период. Обикновено трае от 50 до 120 дни - периодът се определя от банката. Ако направите покупка и след това върнете парите на картата през това време, не е необходимо да плащате лихва. Когато върнете парите изцяло, гратисният период ще започне отново.
Ако не успеете да спазите крайния срок, към сумата ще бъде добавена значителна лихва. Размерът им зависи от банката, но винаги е по-голям от размера процента на заем. Освен това ще се начислява лихва за целия период, изминал от вашето споразумение с магазина.
Следователно има смисъл да правите само малки покупки с кредитна карта, чиято стойност ще имате време да погасите по време на гратисния период. В този случай банката може да определи минимално плащане - например от 3 до 10% от сумата на дълга месечно и ще бъде необходимо да го изплати. Но най-важното е да успеете да изплатите дълга навреме. Тогава няма да се налага да плащате лихва.
Напълно безплатни банкови продукти обаче няма. Като правило, годишно се таксува определена сума за обслужване на кредитна карта. Освен това услугата с дебитна карта обикновено струва по-малко.
И още нещо: не е препоръчително да теглите пари в брой от кредитни карти, освен ако не е абсолютно необходимо. Ако изтеглите по-голяма сума от посочената в споразумението, можете да платите повече от 50% годишно върху дълга.
За колко време кредитополучателят получава пари?
Тук също има важни разлики.
Кредит
Винаги се издава за определен период, посочен в договора. След окончателния разчет с банката кредитът не се подновява. За да получите нова сума, трябва да сключите друг договор с кредитната институция. Това означава да съберете отново необходимите документи и да изчакате решението на банката.
Кредитна карта
Карта е валидна за неопределено време. След като изплатите изцяло дълга си, можете да помислите за следващите си разходи. Картодържателят ще има достъп до същия или увеличен кредитен лимит - банката ще Ви информира за размера му. Гратисният период също се подновява.
Остава само да заплатите годишна такса за поддръжка на картата. И преиздайте пластмасата, когато изтече.
Има ли бонуси за кредитополучателя?
Тук картодържателите са категоричен победител.
Кредит
Няма да има бонуси. Ще платите сумата, която продавачът изисква, и няма да можете да получите парите обратно. Сумата за връщане ще бъде написана на вашия споразумение с банката. По правило заемът може да бъде изплатен по-рано, но лихвите все пак ще трябва да бъдат платени изцяло - тук също няма отстъпки.
Кредитна карта
Банките често предоставят възможност за получаване на кешбек за покупки с карта. Някои банкови партньори могат да върнат до 25% от цената на покупките - тези пари идват на картата следващия месец. Преди да изберете карта, струва си да разгледате кои магазини, кафенета, фитнес клубове и авиокомпании връщат бонуси на клиенти на определена банка. И при равни други условия изберете финансовата институция, чиито партньори са магазини, в които пазарувате често.
Какво да избере кредитополучателят - карта или кредит?
Изчислете какво ще бъде по-изгодно във вашата ситуация.
Когато имате нужда от голяма сума за сериозна покупка, трябва да вземете заем. Но ако планирате от време на време да купувате нещо не много скъпо - продукт или услуга, чиято цена можете да изплатите по време на гратисния период - има смисъл да вземете кредитна карта.
Може би парите не ви трябват спешно. Но бихте искали да ги получите без проблеми, ако изведнъж се наложи да направите непланирани покупки. След това трябва да се свържете и с банката за кредитна карта. Но не го активирайте преди време.
Разберете как да избегнете загубата на пари🧐
- Диференцирани и анюитетни плащания по кредити: каква е разликата и кое е по-изгодно
- Какво да направите, ако случайно сте изпратили превод на грешния човек
- Как да получите заем, ако заплатата ви е сива
- 10 неудобни въпроса за парите: отговори на финансиста Павел Комаровски
- Какво да направите, за да попречите на измамниците да вземат заем на ваше име