Как да управлявате бюджет, ако имате нестабилен доход
разни / / August 18, 2023
Финансовото планиране изисква време и точност, но води до осезаеми резултати.
Как да се подготвим за планиране на бюджета
Преди да вземете калкулатора, струва си да определите в каква финансова ситуация се намирате днес и къде бихте искали да отидете.
Постави си цел
Първата стъпка, която трябва да направите, преди да започнете планирането на приходите и разходите, е да определите защо точно е необходимо то изобщо. Бюджетирането е дейност, която отнема време и усилия. Без разбиране за постигането на какви цели планирането помага, това начинание може да бъде изоставено много бързо.
Финансов съветник Kumiko Love in Книга “Мисли в пари” пише, че основното тук не са числата. Ако няма мотивация, няма смисъл да планирате. Ето защо, преди да започнете да правите бюджет, си струва да помислите каква житейска цел ще ви помогнат да постигнете парите.
Тази цел не трябва да е формална, а да предизвиква силни емоции. И което никога не бихте отказали, ако знаехте: определено ще можете да спестите за една мечта. Например, много е важно човек да пътува всяко лято и да посещава непознати места. А за другия – да се премести в просторен апартамент, където всеки от семейството ще има собствена стая.
Кумико Любов
Едно нещо, което повечето хора не разбират за бюджетирането е, че не става въпрос за парите. От теб зависи. Бюджетирането е прикрито лично развитие. Ако знаете какво искате от парите си, прогресът ще се случи, независимо дали имате много или малко. Факт е, че повечето от нас не разбират какво всъщност искат от парите.
Направете анализ на текущите приходи и разходи
Втората важна стъпка е да определите как точно харчите пари в момента. За това си струва да се анализира доходи и разходи за поне три месеца. Това ще ви позволи да видите модели, които може да ви изненадат.
Можете да изучавате историята на приходите и разходите в мобилната банка. Или започнете да записвате всички лични транзакции още от началото на следващия месец и продължете да правите това, докато натрупате достатъчно данни за анализ.
Тази стъпка е важна: по този начин ще вземете числата за бъдещия бюджет не от тавана и не от социалните мрежи на някой финансов гуру. Всеки от нас има своите приоритети. Някой никога няма да откаже абонамент за фитнес център. И някой може лесно да замени кардиото на пистата във фитнеса със сутрешен джогинг в най-близкия парк. Но той ще планира маникюр и боядисване на вежди, дори ако трябва да организира няколко допълнителни дни за разтоварване.
Затова си струва да анализирате какви разходи повтаряте от месец на месец. И от кои от тях не сте готови да се откажете. И в същото време вижте дали харчите много повече, отколкото сте предполагали, за някои не особено важни дребни неща. Например, чаша кафе сутрин, взета за излизане. Може би не е важно за вас. ритуал, а просто обичайно действие, което повтаряте автоматично.
Как да бюджетирате, ако доходите ви са нестабилни
На свободна практика, които изпълняват частни поръчки, понякога се оказват в ситуация на нестабилност. Този месец може да има много поръчки и пари, а другия - много по-малко. При такива обстоятелства планирането е необходимо дори повече, отколкото при стабилни и предвидими доходи.
Ще ви трябва таблица с пет колони: една за приходи и четири за разходи. Можете да създадете отделна таблица с файлове или да подготвите хартиен бележник.
1. Запишете всички разписки
За това е първата колона.
За тези, които получават фикс заплата на картата, това е по-лесно да се направи: предварително се знае кога и колко пари ще дойдат. Ако плащанията се получават нередовно, струва си да запишете всяко. И след това изберете две дати - например 10-то и 25-то число на месеца.
Помислете за тези дни на заплащане. И си позволете да използвате парите, които са дошли след две седмици, едва след следващия етап - една от планираните дати. Така че няма да има изкушение веднага да намалите получената сума и след това да останете на земята.
Освен това винаги си струва да започнете с най-лошия сценарий, когато планирате разходи с нестабилен бюджет. Тоест, представете си, че след месец ще получите най-малкия доход от тези, които са били например в рамките на шест месеца.
Кумико Любов
Препоръчвам бюджетиране според най-лошия сценарий, т.е. с възможно най-ниски приходи и възможно най-високи разходи. За да сте подготвени за най-лошото, трябва да планирате най-лошото, нали?
2. Определете постоянните разходи
Това е втората колона на таблицата. Ето всички пари, които ще трябва да платите. Тези разходи често се обсъждат в материалите за финансово планиране.
Обикновено в тази колона се правят комунални плащания и минимални вноски по кредита. Но често те забравят да плащат за интернет и мобилни комуникации, както и абонаменти за онлайн кина или други цифрови продукти. И също така - сумите, които трябва да се плащат на всеки няколко месеца. Например, това може да бъде плащане за спортен абонамент.
Освен това понякога те не добавят тук данъци, тъй като всеки месец можете да получите различна сума. Но за индивидуален предприемач или самостоятелно заето лице това е важна част от задължителните разходи.
Следователно си струва да направите абсолютно всички планирани плащания в тази колона в началото на месеца, дори и да не надвишават няколкостотин рубли. Сумата, която ще е необходима за плащане на данъка, може да бъде намерена например в приложението My Tax за самоосигуряващ се. Или го изчислете сами.
И тогава си струва да планирате кои от задължителните разходи ще бъдат платени на първия и кои на втория „ден на заплатата“. И добавете подходящи напомняния към календара.
3. Изчислете променливите разходи
Това е третата колона. Тук има всичко необходимо за нормален живот: храна, битова химия и домакински стоки, дрехи, пътни разходи. Както и харчене за спорт, хоби и развлечения.
По време на фазата на анализ можете да подчертаете разходите във всяка категория с различни цветове. Например, всичко свързано с храната е зелено, хобитата са сини, а развлеченията са лилави. По този начин можете да прецените колко пари ви трябват за всяка категория и да изчислите бюджета за новия месец въз основа на тази информация.
Планирайте разходите си въз основа на средните стойности за последните три месеца, така че да получите реалистичен бюджет, който е лесен за следване. След това, ако е необходимо, коригирайте разходите. Например, помислете дали можете да купувате продукти на едро и след това да ги подготвите за дългосрочно съхранение.
Месото и рибата могат веднага да бъдат разфасовани и замразени на порции. Същото може да се направи и с билки - например магданоз и копър. А също и с горски плодове, черен пипер и други зеленчуци. Ако правите това през лятото, когато цените са по-ниски, можете да спестите пари през по-студените месеци. И след това гответе супи и печете пайове, като използвате техните запаси.
След като вземете решение за сумите, си струва да отбележите в календара кога ще правите големи покупки. Можете да ги обвържете с дните на плащане.
Кумико Любов
И следенето на разходите, и прегледът на събитията в календара са упражнения за внимание. За да сте подготвени за реални разходи, трябва да познавате текущите си навици.
4. Вземете няколко "плика за бъдещето"
Първите две колони на разходите са необходими за живот. Вторите две трябва да го направят комфорт. Същата колона ще ви помогне да се подготвите предварително за различни събития - както планирани, така и неочаквани.
Като начало си струва да прехвърлите всички пари, които остават след попълване на втората и третата колона, в четвъртата. Ето как започвате да изграждате резервен фонд за спешни случаи. Това е необходимо, за да имате средства, ако внезапно възникнат проблеми.
Например, пропускате няколко работни седмици поради болест. Или вашата пералня внезапно се повреди. Желателно е в тази ситуация да имате поне минимални спестявания. Още по-добре, ако те покриват напълно всички разходи и не е необходимо да теглите заем.
Kumiko Love съветва първо да изпратите останалите пари в спешния фонд. В резултат на това трябва да има поне два месечни дохода. Ако ви се струва, че в края на месеца ви остават твърде малко пари и спаси тази сума ще отнеме почти цяла вечност - все пак започнете да спестявате. Не чакайте приходите да скочат до небето.
Кумико Любов
Ако никога преди не сте спестявали, спестяването дори на най-малката сума може да изглежда невъзможно, докато не го направите. За да започнете, докажете на себе си, че можете да спестявате, дори ако не можете веднага да натрупате целия резервен фонд, от който се нуждаете.
Когато решите, че спешният фонд вече е достатъчно голям, вземете още няколко „тематични плика“. Те са необходими за предварителна подготовка за събития, които включват големи разходи. За тези, чиито доходи са нестабилни, това е една от най-важните стъпки към финансовата сигурност.
Например, знаете, че преди Нова година ще похарчите определена сума настояще. И през есента бихме искали за няколко дни отидете на море. Освен това наближава сватбата на най-добрия приятел и годишнината на татко.
Създайте четири различни сметки в началото на годината и постепенно превеждайте пари към всяка в дните на плащане. По-добре е да направите график предварително и да отбележите датите, когато поставяте пари в конкретен портфейл. И също така посочете сумите. Когато наближи очакваният ден, вече ще имате спестявания.
Кумико Любов
Може би не смятате спестяванията за разход и това е грешка. Вие вземате съзнателно решение да отделите определена сума сега, за да я похарчите по-късно. Това трябва да бъде отразено във вашия календар!
5. Започнете да планирате спестявания и инвестиции
Това е петата колона. Трябва да разпределите пари тук, ако предишните вече са запълнени и все още имате средства. Тогава си струва да ги прехвърлите в отделна сметка, за да можете по-късно да ги поставите на депозит или да започнете инвестирам. Тези пари са в основата на вашата финансова сигурност в бъдеще.
Някои правят сериозна грешка и инвестират във фонд за спешни случаи. Не трябва да правите това: ако се случи непреодолима сила, трябва бързо да получите точната сума. И ще бъде по-трудно да го извадите от ценни книжа и това ще отнеме време.
Затова не бързайте. Дългосрочните спестявания и инвестиции са възможни само когато всичките ви текущи разходи са покрити, заеми погасени и има достатъчно средства в резервния фонд.
Какво друго да имате предвид при планирането
Проверявайте всеки месец, за да видите дали фиксираните разходи са се променили. Тарифите за комунални услуги могат да се увеличат, интернет доставчикът понякога увеличава цената на услугите, мобилните комуникации също стават по-скъпи. Следователно сумата, която сте отделили за постоянни разходи преди 3-4 месеца, може да не е достатъчна.
Ако смятате, че таксите ви за интернет или телефон са станали твърде високи, трябва да потърсите други доставчици на услуги. И е по-добре да го направите възможно най-рано - веднага щом забележите, че цените не ви устройват.
Не забравяйте, че първият вариант на бюджета е само проект и ще трябва да бъде преработен. Определено ще има слабости. Определено ще се появи разходиза които не сте се сетили. Така че запишете цялата нова финансова информация - това ще ви помогне по-точно да разпределите средствата през следващия месец.
Кумико Любов
Отне ми почти половин година, за да намеря числата, които да отговарят на моя бюджет и живот. Но ако бюджетът ви прави по-целенасочени с парите си и ви помага да напредвате, това е успех. Той работи.
И по-нататък. Ако нямате достатъчно средства дори за покриване на всички постоянни и променливи разходи, трябва да помислите как да увеличите доходите. Съвсем реално е. Към продуктовата линия могат да се добавят нови предложения. Плюс това, за да се обучи и да стане по-скъп изпълнител. И бъдете по-активни в социалните мрежи, за да привлечете нови клиенти. Търсете възможности - те със сигурност ще бъдат намерени.
Прочетете също🧐
- 6 причини да отделите пари за спонтанни покупки
- 9 рутинни навика, които ще ви научат как да контролирате бюджета си
- 5 причини, поради които не можете да планирате бюджет