6 грешки при избора на кредит, които могат да ви побелеят

Какво по-добре да не правим

Грешка №1. Вземете първия заем, който получите

Основната цел на всяка финансова организация е да реализира печалба. За това работят повече от един маркетинг специалист, така че ярката реклама с привидно приятни условия може буквално да извика на потенциалните кредитополучатели: „Няма време за обяснение, трябва да го вземете!“

Всъщност финансовият пазар в този смисъл не се различава много от обичайния: преди да подпишете договора, трябва да се „огледате и да видите“. Няма нужда да се страхувате от сложни процедури за регистрация. Ако в една банка ви предложат сделка без сертификати и поръчители, а в друга - да преминете малко през властите, но да получите по-удобни тарифи и условия, по-добре е да направите избор в полза на втория.

Грешка №2. Обърнете внимание само на лихвата

Търсенето на ниски лихви е нормална стратегия. Банките също знаят за това, така че този момент често се превръща в основен маркетингов чип. Но спестяванията имат граници на адекватност. Ако видите, че тарифите на банката за подобни програми са много по-ниски от средните за пазара, това трябва да ви предупреди. За да не се загуби доходност при такива програми, като правило се използват скрити плащания. Например, предприеме комисионни или включват в кредита ненужни застраховки на клиента. И в този случай ниският процент от рекламната брошура всъщност може да не е най-печелившият вариант.

За да получите реална представа за парите, които ще трябва да върнете, можете да поискате от банката TFR - пълната стойност на кредита. В него, като правило, са включени:

• основната сума, която ще получите в ръцете си;
• лихва върху ползването на кредита;
• допълнителни разходи, които ще бъдат посочени в договора, включително разходите за свързани застраховки и комисионни.

Грешка #3. Не изучавайте кредитния продукт

Да кажем, че на човек му трябват пари за кола, за да работи в такси. Той планира да вземе заем за кола и тихо да плати цената на покупката и лихвата, печелейки от пътувания. В банката кредитополучателят открива, че транзакцията ще се осъществи само когато се издаде скъп корпус за целия срок на договора за заем и като цяло можете да забравите за плановете да печелите пари от кола. Докато собственикът се разплати, колата ще напомня собственост на кредитора. Такситата са рискова зона, а банките не обичат да поемат рискове. Ако кредитополучателят беше проучил този въпрос предварително, той би потърсил друг кредитен продукт за целта си, като например лизинг.

Грешка #4. Не чети документи

Изглежда, че това няма смисъл, защото договорите са стандартни и се променят само данните на кредитополучателя и сумата. Да, никой няма да ви позволи да правите промени в проблемни точки, но все пак е полезно да погледнете текста, написан с малък шрифт. От договора ще разберете в кои случаи ще трябва да върнете цялата сума, по каква схема се изчисляват лихвите и за кои освен забава са предвидени неустойки.

Например, нюансите на задължителната застраховка често остават в сляпата зона за кредитополучателя. същата ипотека няма да даде без имуществена застраховка. Трябва да се подновява веднъж годишно, но с важен резервация: банката трябва да получи нови документи преди изтичането на старите. В противен случай той ще има право да увеличи плащането по кредита или да наложи глоба.

Грешка #5. Изберете големи месечни плащания

Със заем, като правило, искате да изплатите бързо. Следователно кредитополучателите избират неудобна сума на плащанията: казват, че е по-добре да живеете няколко години, затягайки коланите си, но след това можете да пътувате отново, да се занимавате с хобита и да спестявате за старост. В резултат на това има достатъчно пари само за най-необходимото, а качеството на живот пада заедно с настроението.

В този случай трябва да обърнете внимание на срока на заема и да заложите в него няколко допълнителни месеца. Можете да изплатите дългове предсрочно със сумата, която първоначално сте планирали. Но ако имате нужда от пари за други разходи, плащането по договора няма да ви съсипе.

Грешка №6. Игнорирайте личните рискове

Красотата на заема е, че ви позволява да получите това, което искате веднага, вместо да го отлагате с години. Но тук се крие най-големият проблем. Ако човек има 10 рубли в джоба си, той ще похарчи само тях. И ако няма пари, но има шанс да получите 1000 рубли, исканията се увеличават.

През пролетта Банката на Русия изчисли, че кредитополучателите дължими банки 1109 милиарда рубли. Тази сума предполага, че мнозина надценяват финансовите си възможности и не ги вземат предвид обрати в живота, които изискват пари: сватби, авария на кола или неочаквано пътуване до зъболекар. Ако планирате да вземете заем, тогава трябва да го изчислите по такъв начин, че подобни обстоятелства да не могат критично да повлияят на вашите финанси. Експерти от Централната банка съветвам: месечните плащания по всички дългове не трябва да надвишават 30% от дохода. Но тук много зависи всъщност от доходите. Ако останалите пари са достатъчни само за храна, пътуване и комунални услуги, това е причина да преразгледате цената на заема.

Как да се измъкнем от финансови затруднения

Направете график за плащане

Това е особено необходимо, ако имате множество заеми. Често закъсненията възникват поради банално невнимание: например човек е платил ипотечен кредит, след това е отишъл на почивка и е пропуснал крайните срокове за потребителски заем.

В такава ситуация трябва внимателно да прочетете всички документи, които сте получили от банките, и да напишете важните неща: сумата и условията на месечните плащания, както и датите на подновяване на застрахователните договори. Ако се страхувате да не се объркате, инсталирайте си мобилно приложение, което трупа дългове. Например безплатното „Погасяване на заеми“ се предлага както в AppStore, така и в GooglePlay.

Между другото, не се отпускайте след последното плащане към банката. Може да се появят малки подплащания, върху които с течение на времето се начисляват неустойки. Затова след окончателното плащане посетете кредитора и поискайте официален документ за закриване на кредита.

Преструктуриране на дълга

Ако по някаква причина не изтеглите размера на месечните плащания, можете да се свържете с банката и да се опитате да договорите промяна в условията. Обикновено това са сроковете за погасяване на кредита, но в някои случаи може да Ви бъде предложена индивидуална схема. Например, за няколко месеца плащайте само лихва или конвертирайте заем в чуждестранна валута в руски рубли.

Преструктурирането на срока ще помогне в момента, но това не е най-печелившата стратегия: най-вероятно ще платите повече, отколкото сте планирали. Ето защо, веднага щом ситуацията с финансите се подобри, започнете да изплащате заема предварително.

Поискайте отсрочка

През пролетта на 2023 г. Държавната дума приет законопроект, който удължава до края на годината кредитните ваканции за граждани, индивидуални предприемачи и малки и средни предприятия. Банката може да замрази задължителните плащания за максимум 6 месеца, ако доходът на кредитополучателя е намалял с 30% или повече.

За всички видове кредити, издадени преди 1 март 2022 г., са предвидени ваканции, но за всеки от тях е разрешено да поискате отсрочка само веднъж. Тази възможност е достъпна за тези, чийто размер на кредита не надвишава установения граници:

• За потребителски кредит - 300 хиляди рубли;
• За заем за кола - 600 хиляди рубли;
• За ипотеки - от 3 до 6 милиона рубли, в зависимост от региона, в който се намира имотът.

Рефинансирайте стар заем или вземете нов

Естествено, за изплащане на дългове. Това ще помогне, ако не сте имали забавяния в плащанията: с добра кредитна история банката може да предложи по-добри условия.

Рефинансирането е по същество рефинансиране: затваряте стария дълг и отваряте нов. Следователно, такава мярка разходи да се разглежда през първата или втората година от проблемния заем. Да приемем, че падежът е пет години. В продължение на три години кредитополучателят плащаше точно, а на четвъртата нещо се обърка. През това време по-голямата част от заема вече е изплатена, така че вероятността от надплащане при новите условия е висока. Отново ще започнете да изплащате току-що получен заем с лихва, освен това могат да възникнат допълнителни разходи, например за преиздаване на документи.

Между другото, ако имате няколко заема, тогава по време на рефинансиране или кандидатстване за нов заем можете да ги комбинирате в един - ще бъде по-лесно да контролирате разходите.