Диференцирани и анюитетни плащания по кредити: каква е разликата и кое е по-изгодно

Изглежда, че изчисляването на лихвата по заем е лесно. Необходимо е сумата на кредита да се умножи по годишната лихва и след това по броя на годините. Но резултатът ще бъде неправилен. Факт е, че върху остатъка от дълга се начислява лихва, която намалява всеки месец. Следователно формулата за изчисление е по-сложна. И размерът на месечното плащане и балансът на самия дълг ще зависят от това как се изчисляват същите тези месечни плащания. Има две от тях и ще обсъдим и двете.

Какво представляват диференцираните плащания по кредита

Диференцираните плащания означават, че сумата на кредита се разделя на броя месеци, за които е взет кредит. Лихвата се добавя към главницата на месечна база. Тъй като дългът се намалява редовно, всеки месец трябва да се плащат все по-малко лихви. И следователно сумата на общото плащане е строго топене.

На диаграмата изглежда така:

Картината грубо описва плащанията по заем от 250 хиляди рубли при 18% годишно, който е взет за една година. 20 833,33 рубли се кредитират месечно по сметката на главния дълг. Лихвите през първия месец ще възлизат на 3750 рубли, в седмия - 1875 рубли, в дванадесетия - 312,5 рубли. Общото надплащане е 24 375 рубли.

Какво представляват анюитетните плащания по заем

Анюитетните плащания означават, че клиентът ще дава на банката една и съща сума всеки месец. Лихвата за всички времена е включена, разбира се. Освен това структурата на всяко плащане не е еднаква: през първите месеци значителна част от парите ще покрият интерес, така че главницата ще намалява бавно.

На диаграмата изглежда така:

Ако вземете заем при същите условия като в блока по-горе, тогава ще трябва да плащате на банката 22 920 рубли на месец. Но през първия месец само 19 170 рубли ще отидат към основния дълг, през седмия - вече 20 961 рубли, през дванадесетия - 22 581 рубли. И размерът на лихвата в структурата на плащането ще намалее и ще възлиза съответно на 3750, 1958 и 338 рубли. Общото надплащане е 25 039 рубли.

Трябва да се отбележи, че за краткосрочен заем структурата не изглежда критична. Но в дългосрочен план, напр. ипотека за двадесет години - през първите години лихвата надвишава половината от плащането.

Какви плащания да изберете - анюитетни или диференцирани

По отношение на надплащането, диференцираните плащания винаги ще бъдат по-изгодни. Анюитетите губят именно защото при тях клиентът на банката първо погасява лихвите, а размерът на главницата намалява по-бавно.

Важно е да запомните, че финансовата печалба не е единственото нещо, на което си струва да обърнете внимание. В нашите примери говорим за заем за относително малка сума само за една година. Разликата между първото и последното плащане е малко повече от три хиляди, но не изглежда драматична.

Но помислете ипотека 2,5 милиона при 10% за срок от 10 години. Надплащането за диференцирани плащания ще бъде 1,25 милиона, за анюитетни плащания - 1,46 милиона. Въпреки това, с диференцирани плащания през първата година, ще трябва да плащате 39-41 хиляди на месец, което може да бъде непосилна тежест. Разбира се, с течение на времето натоварването ще намалее. Но този момент все още трябва да се изчака. Например плащането ще намалее до 33 хиляди само след 4 години. С анюитетни плащания на месец винаги ще трябва да плащате 33 хиляди рубли. И може да бъде много по-удобно.

Ето защо, ако вземете заем за голяма сума или за дълго време, разгледайте и двете опции, за да разберете какво ви подхожда.