Как да се справяме със заеми по време на криза
разни / / March 09, 2022
Внимателно изплащайте стари заеми и се опитайте да не поемате нови.
Струва ли си да вземете заем
Ключовата лихва на Централната банка е сега 20%Ключова ставка на Банката на Русия / Централната банка. Което, разбира се, се отрази на лихвите по заемите. Банките не са благотворителни институции и в момента им е трудно. Просто им е неизгодно да предлагат заеми на лихва под ключовата. И въпреки че все още можете да намерите щедри оферти с по-ниска ставка на уебсайтовете на кредитните организации, не е сигурно, че ще продължи, когато става въпрос за одобрение на заявление.
При тези условия вземането на заем, особено за голяма сума, е неизгодно: надплащането ще бъде лудо. Ако вземем например ипотека от 2 милиона за срок от 20 години, то при ставка от 10% надплащането ще бъде 2,63 милиона, при 20% - 6,15 милиона.
Има изключения, когато може да се обмисли заем. Преди всичко това преференциална ипотека - например Далечния изток при 2% годишно. Специални програми като тази обещават не отменяйтеВластите на Приморие заявиха, че лихвите по държавните ипотечни програми в региона не са се увеличили / KP. Или ако банката се е договорила предварително за заем с ниска лихва и все още е готова да ви го отпусне.
Но си струва да мислите не толкова за ниските лихви, а за собствената си платежоспособност в близко бъдеще. Дори ако процентът е много малък и заемът е по-скоро разсрочен, основният дълг също ще трябва да бъде изплатен с нещо. Ако сте в индустрия, която се тресе по време на криза, това не е опция за вас. Трябва да сте много уверени, че доходите ще продължат в близко бъдеще.
Какво да правим със съществуващ заем
Заслужава си на първо място прочетете отново договора и потърсете ред в него с информация дали банката може да промени курса, ако възникнат някакви обстоятелства. Има договори, при които лихвеният процент е обвързан с някакъв променлив параметър. Въпреки това, в документа ТрябваРешение за отказ за прехвърляне на делото в Президиума на Върховния арбитражен съд на Руската федерация № VAS‑15748/10 / VAS RF горната и долната му граница, както и детайлите на процедурата, как точно става това. Тоест, ако това е вашият случай, можете да разберете каква може да бъде максималната ставка.
Но в повечето договори той е фиксиран, така че можете да издишате: имате много евтин заем. И затова просто трябва внимателно да правите месечни плащания, за да не се натъкнете на глоби.
Що се отнася до предсрочните плащания, струва си да помислите внимателно и да разгледате условията на заема. Ако говорим например за ипотеки, лихвите по депозитите, които се считат за най-неизгодни консервативен инструмент, два пъти по-висок в сравнение с жилищните договори, сключени преди февруари 2022 г заеми. И, от една страна, има смисъл да инвестирате пари за предсрочно погасяване на заем в нещо, което трябва да увеличи капитала ви.
От друга страна, рано или късно заемът все пак ще трябва да бъде изплатен. И нека броим тук. Нека имаме заем от 2 милиона при 8% годишно за 10 години. Ако платите 300 хиляди предсрочно и изберете да намалите срока на кредита, ще спестите почти 314 хиляди от надплащане. Да предположим, че сме сложили тези 300 хиляди за шест месеца принос при 20% годишно с капитализация. Шест месеца по-късно отнемаме 331,5 хиляди и ги даваме за сметка на ипотеката. Това ще спести 316 хиляди от надплащанията. Тоест няма голяма разлика.
Но има и друг нюанс. Ако парите се обезценяват при инфлация, дългът също се обезценява. Само докато имате банкноти, се разпореждате с тях. И може да са необходими. Не забравяйте за риска да загубите работата си. При заем този проблем ще стане още по-остър. Така че трябва да имате въздушна възглавница, която да покрива няколко плащания. Може би трябва да се формира чрез отлагане на надплащанията за известно време.
Във всеки случай първо обмислете, след това действайте.
Какво да направите, ако вече не можете да плащате заема
Говорете с банката
При всяка неясна ситуация е по-добре да се свържете с банката, за да обсъдите дали е възможно да се променят условията на заема. Обикновено в резултат на това месечното плащане беше намалено и периодът на плащане се увеличи. Това, разбира се, увеличи надплащането. Но ако успеете да запазите залога, това вече е успех.
Вземете ипотечна ваканция
За кредитополучатели с жилищни заеми от 2019г съществуватФедерален закон № 76‑FZ от 1 май 2019 г. „За частично изменение на някои законодателни актове на Руската федерация характеристики на промяна на условията на договор за заем, договор за заем, които се сключват с кредитополучателя - физическо лице за цели, различни от свързани с осъществяването на неговата предприемаческа дейност, и задълженията на кредитополучателя, които са обезпечени с ипотека, по искане на кредитополучателя" ипотечни ваканции. Това е период до шест месеца, през който не можете да давате месечни плащания или да ги извършвате частично. Дългът не е отписан, все още трябва да бъде върнат. И също така плащат лихва за ваканционния период - те ще бъдат таксувани по договорната ставка.
Ипотечни ваканции могат да бъдат взети, ако доходът е намалял с повече от 30% или са настъпили други обстоятелства, които влошават финансовото състояние. В същото време кредитното жилище е единственото, което се използва за лични нужди, а размерът на заема е не повече от 15 милиона.
Прочетете повече за ипотечните ваканции отделен материал Лайфхакер.
Помислете за кредитни ваканции
Това иновацияПроект на закон № 80712‑8 „За изменение на някои законодателни актове на Руската федерация“. Можете да вземете кредитни ваканции за всеки банков заем, издаден преди 1 март 2022 г.
За тях може да се кандидатства, ако доходът е намалял с 30% или повече през последния месец в сравнение със средните доходи през 2021 г. Все още не е определен максималният размер на кредита, с който е разрешено ползването на празниците.
Иначе условията са подобни на тези при ипотеките. Можете да изберете своя отпуск - от месец до шест месеца. През този период банката няма да изисква плащания или да добавя неустойки за тях. Но лихвите за този период ще се натрупат и след това ще се добавят към размера на дълга. Освен това, за ипотеки, той ще направи това в размер на договора, а за потребителски заеми и кредитни карти - в размер на ⅔ от средната пазарна стойност на общата стойност на заема, установена от Централната банка.
Трябва ли да плащам за материалната изгода от спестяванията при лихва
Съгласно Данъчния кодекс, ако процентът по заема е под ⅔ от лихвения процент на Банката на Русия към датата на плащане, тогава се считат спестяванията от лихви материална печалбаЧлен 212 от Данъчния кодекс на Руската федерация. Характеристики на определяне на данъчната основа при получаване на доходи под формата на материални облаги. Това е доход, трябва да го дадете данък върху доходите на физическите лица. И в този случай процентът е 35%Данъчен кодекс чл.224. данъчни ставки. И това разбуни кредитополучателите, които не искат да плащат допълнителни данъци.
От обясненията на Министерството на финансите обаче ТрябваПисмо на Департамента по данъчна политика на Министерството на финансите на Русия от 3 ноември 2020 г. № 03‑04‑05/95889 „За данъчното облагане Доход от данък върху доходите на физическите лица под формата на материални ползи от спестявания върху лихви за използване на привлечени (кредитни) средства "че материалната печалба възниква в два случая:
- Ако заемът е издаден от работодател или взаимозависимиДанъчен кодекс Член 105.1. Свързани лица организация/предприемач.
- Ако спестяванията са материална помощ или неизпълнение от страна на IP организацията на задълженията й към кредитополучателя. Например, това е плащане на лице за предоставени му услуги.
Тоест законът засяга основно банковите служители. Но те също няма да трябва да плащат данък, ако са закупили жилище на кредит, за което имат право данъчно приспадане.
Прочетете също🧐
- 10 неочевидни неща, които могат да повлияят на кредитната ви история
- Защо тегленето на сватбен заем е лоша идея
- Кои са кредитните брокери и как могат да помогнат?