7 лайф хака, които ще предпазят ипотеката ви от надплащане

1. Изберете оптималния срок на заема

Срокът на ипотечния кредит влияе пряко върху размера на надплатените суми: с увеличаването му се увеличава и сумата, която трябва да бъде платена на банката за използване на парите. Това води до идеята да се вземе ипотека за по -кратък срок. Но е важно правилно да оцените способността си да плащате. Ако не изплатите ипотеката, размерът на дълга ще се увеличи поради санкциите. И в някои случаи банката може да прекрати договора за заем. Но обикновено банките от първия ден на забавяне обсъждат текущата ситуация с клиента. В най -лошия сценарий, предстои ви съдебен процес с банката и продажба на апартамент за изплащане на дълга.

За да не изпаднете в трудна ситуация, по -добре е да вземете ипотека за период с марж. Срокът трябва да бъде изчислен въз основа на разбиране за удобна финансова тежест, така че средствата да останат за нормален живот и евентуални форсмажорни обстоятелства. Месечните плащания не трябва да ви принуждават да спестявате на основни нужди: храна, облекло, отдих. Винаги ще имате възможност да изплатите ипотеката си предсрочно, като същевременно намалите размера на надплащанията.

2. Увеличете първата си вноска

Колкото по -голяма е сумата, която депозирате в началния етап, толкова по -малък ще бъде размерът на дълга и надплащанията. Можете предварително да изчислите надплащането, като използвате специална формула или по ипотека калкулатор.

Да предположим, че планирате да купите апартамент за 10 милиона рубли. Искате да получите ипотека за 20 години и сте готови да направите първоначално плащане от 1 милион рубли. При лихва от 10% годишно, надплащането по заема ще бъде повече от 11,8 милиона рубли. Ако увеличите първоначалното плащане до 3 милиона рубли, тогава надплащането ще бъде по -малко - 9,2 милиона рубли. Това е предварително изчисление, точните условия на ипотеката ще ви бъдат предоставени в банката.

Банката счита първоначалното плащане, заедно с заетостта, нивото и стабилността на дохода, като потвърждение за платежоспособността на клиента. В този случай първата вноска не отива в банката, а се прехвърля на продавача, образувайки заедно с кредита общата стойност на имота. Някои банки предлагат да теглят ипотека без първоначална вноска, но лихвата за това заемът може да е по -висок или банката ще изисква залог на недвижим имот, който вече имате Имот.

3. Разгледайте ипотечните програми

Възможно е да се намали надплащането по заем с помощта на стимули и субсидии. Например, можете да използвате майчин капитал, за да формирате първоначално плащане или да погасите заем. Тази година можете да получитеМайчин (семеен) капитал 483 хиляди рубли за раждането или осиновяването на първото дете и 639 хиляди за второто или следващото.

Има преференциални програми за военните, за семейства с деца, както и за тези, които искат да купят жилища в провинцията или в Далечния изток. Удължава се до 1 юли 2022 г.Как да получите ипотека с държавна подкрепа в размер на 7%? преференциална ипотека: заем може да бъде издаден в размер до 7% годишно. Максималният размер на заема за всички региони сега е 3 милиона рубли.

Можете да получите ипотека за завършени или в строеж жилища. Купуването на апартамент на етапа на ямата е по -евтино, отколкото когато къщата вече е въведена в експлоатация. Вярно е, че няма да можете да го въведете веднага и може да се наложи едновременно да погасите ипотеката си и да платите наема на апартамента. Изчислете предварително дали тази опция е печеливша.

4. Изберете удобна платежна система

Можете да погасите ипотеката с диференцирани плащания или анюитетни плащания. С диференцирана система размерът на плащанията постепенно намалява. Най -голямото финансово бреме пада върху първите години на ипотечните кредити. При анюитет плащанията остават непроменени през целия срок на заема, но окончателното надплащане по заема ще бъде по -високо.

Можете предварително да изчислите месечните плащания за калкулатор. Да предположим, че планирате да вземете ипотека за 7 милиона рубли за период от 20 години при 10% годишно. С анюитет ще трябва да платите 16,2 милиона рубли, тоест надплащането на лихвите ще достигне 9,2 милиона рубли. В този случай месечното плащане ще бъде фиксирано през целия период на ипотеката - 67,5 хиляди рубли.

При диференцирана система ще е необходимо да се платят 14 милиона рубли, надплащането ще бъде 7 милиона рубли. Но първите плащания по заема ще достигнат 88 хиляди рубли.

Банките използват по -често анюитети. Диференцираната платежна система е подходяща за тези, които са добре запознати с финансите и могат да плащат в първите години на ипотеката максимални вноски на фона на разходи за ремонт, покупка на мебели, жилища под наем (ако апартамент се купува в сграда в строеж). Също така кредитополучателят трябва да вземе предвид, че размерът на месечните плащания по диференцирана система постоянно ще се променя, така че ще стане по -трудно да се планира семеен бюджет.

5. Извършвайте плащания предсрочно

Има няколко възможности за изплащане на ипотеката ви предсрочно.

• Намалете срока на заема. Помага за увеличаване на частта от редовното плащане, която е насочена към изплащане на главницата, и за намаляване на дела на лихвите.
• Намалете месечното плащане. Срокът на заема остава същият и остатъкът от главницата се разпределя през този период. По -голямата част от месечното плащане е начислена лихва, а по -малка част е дългът по главницата.
• Използвайте комбинираната опция. С негова помощ можете да намалите както срока на ипотеката, така и размера на плащането.

По -изгодно е да съкратите срока на кредита, защото в крайна сметка ще плащате по -малко с лихви. Но намаляването на редовното плащане е по -безопасно: ако доходът внезапно падне, ще ви бъде по -лесно да изплатите банката. Най -добрият вариант за мнозина ще бъде комбинирана схема. Например, можете да направите определена сума предсрочно, като намалите месечното плащане, но след това да продължите да плащате по ипотеката в същия размер като преди. Това ще намали както задължителното плащане, така и срока за погасяване на кредита.

6. Рефинансирайте ипотеката си

Рефинансирането е нов заем за погасяване на стария. Благодарение на него можете да получите най -добрия лихвен процент и по този начин да намалите размера на месечното плащане. Играта си струва свещта, ако разликата в процентите е поне 1%. Понякога, за да отворите нов заем и да изплатите стария, трябва да платите застрахователни премии, нотариални услуги и т.н. След всички изчисления може да се окаже, че е по -изгодно да не се сключва нов договор.

В някои банки, например, има временна надбавка към лихвения процент на рефинансиране - за периода на пререгистрация на обезпечението в полза на нов кредитор. Този процес може да отнеме 2-3 месеца, през които ще Ви бъде начислено увеличено плащане.

7. Вземете приспадане на имот

При закупуване на недвижим имот можете да върнете до 13% от стойността благодарение на приспадането на имота. Всяко лице може да кандидатства за данъчно приспадане веднъж и при спазване на ограничението. Максималната сума за изчисляване на данъчните приспадания за строителство или покупка на недвижим имот е 2 милиона рубли, дори ако вашата струва повече. Тоест можете да върнете 260 хиляди рубли. Ако сте купили апартамент за по -малко от 2 милиона рубли, тогава неизползваният баланс може да бъде прехвърлен на друг обект.

Можете също да кандидатствате за данъчно приспадане на лихвите, платени по ипотеката. Тук лимитът е по -висок - 3 милиона рубли. Приспадането ще бъде 390 хиляди рубли. В този случай неизползваният баланс не може да бъде прехвърлен на друг обект.

Като цяло, когато купувате недвижим имот в ипотека, можете да върнете до 650 хиляди рубли. Данъчно приспадане може да бъде издадено при условие, че получавате бяла заплата и плащате данък върху дохода в размер на 13%. Удръжките не могат да надвишават размера на платения данък върху дохода. Например, ако сте добавили 100 хиляди рубли към бюджета за една година, приспадането не може да бъде по -високо от тази сума. Но балансът може да бъде пренесен за следващата година.

В някои случаи е невъзможно да се издаде приспадане на имот: например, ако апартаментът е закупен за сметка на майчин капитал или бюджетни средства.