Какво представлява кредитната застраховка и трябва ли да я откажете
разни / / May 17, 2021
В повечето случаи не е необходимо да издавате политика, но понякога тя може да ви помогне.
Какво е кредитна застраховка
Обикновено това се разбира като сключване на споразумение, съгласно което застрахователната компания ще изплати дълга на кредитополучателя към банката в случай на застрахователно събитие. Кой зависи от съдържанието на документа. Най-често говорим за живота и здравето на длъжника. Съответно той може да кандидатства за плащания в следните случаи:
- смърт (тук получателят ще бъде семейството, което също наследява дълговете);
- временна нетрудоспособност поради болест или злополука;
- увреждане поради увреждане.
Застрахователните продукти могат да бъдат различни и да предпазват, например, срещу загуба на работа или други житейски проблеми.
Но това не са всички застраховки, които могат да придружават заем. Например заемите за нови автомобили обикновено предполагат цялостна застраховка, тоест максималната застраховка на автомобила срещу повреди и кражби. Понякога банките се съгласяват да се откажат от задължителното OSAGO, но това увеличава риска за тях клиентът да не върне парите. Ипотеките често са придружени от застраховка за домашни щети, малко по-рядко от застраховка на собствеността. Последното ще ви бъде полезно, ако сделката бъде обезсилена поради, например, спорове за наследство или измама с апартамент в миналото. По принцип банката сама решава кой набор от застраховки иска да види.
Следователно, говорейки за застраховка на заем и особено при отпускането на заем, трябва да разберете какъв договор сключвате, дали имате нужда от него и дали ще ви защити в спорна ситуация.
Задължителна ли е застраховката на заема
Тези, които теглят ипотеки, трябваФедерален закон от 16 юли 1998 г. N 102-FZ застрахова обекта срещу рискове от загуба и повреда. Но ипотеката не означава непременно, че сте купили жилище на кредит и живеете в него. Можеш да вземеш такъв заем и за сигурността на съществуващите недвижими имоти - например за получаване на пари за бизнес и за предоставяне на апартамент като гаранция. В този случай той също трябва да бъде застрахован.
В други случаи полицата се издава само доброволно. Банките са забранениФедерален закон от 21 декември 2013 г. N 353-FZ налагат тази услуга, като я наричат задължителна. Освен това служителят трябваПреглед на практиката за разглеждане от съдилища на спорове, произтичащи от отношения по доброволно лично застраховане, свързани с предоставянето на потребителски заем информирайте, че можете да откажете застраховка или - ако желаете - да се свържете с която и да е организация, акредитирана от банката, а не само с "дъщерята" на банката. И също така разкажете подробно за действителните разходи за политиката.
Какво се случва, ако откажете кредитна застраховка
Като цяло е добре. Но са възможни някои последици.
Може да ви бъде отказан заем
Банката не е длъжна да обяснява защо не ви дава пари. В крайна сметка има много допълнителни параметричрез която те оценяват кредитополучателя.
Ще ви бъдат предложени по-неблагоприятни условия за заем
Това не забранява закона. Банката е длъжнаФедерален закон от 21 декември 2013 г. N 353-FZ да предложи на клиента сравнима опция, налична без застраховка. Тоест разликата няма да е драматична. На практика може да бъде 1-2%.
Цената може да се увеличи в зависимост от наличността на полицата. Да приемем, че сте сключили застраховка за една година и сте получили ниска лихва. Но имате заем за пет години. Ако след 12 месеца не подновите полицата, процентът може да се увеличи, но това също трябва да бъде посочено в договора за заем.
Какво да направите, ако искате да анулирате застраховката си
Случва се да се поддадете на убеждаването на банков служител и да получите полица. Или четете невнимателно договора за заем и подписан не само по него, но и под документа за регистрация на застраховка. В този случай можете да върнете парите.
По закон имате такова право, но само за 14Наредба за Банка на Русия № N 3854-U дни. Това е така нареченият период на охлаждане, когато можете да претеглите плюсовете и минусите и да промените решението си. Разрешено е отмяна на полицата само ако застрахователното събитие не е настъпило и говорим за доброволно застраховане. Например, не е необходимо да застраховате живота и здравето при кредитиране. Такава политика може да бъде върната.
Преди да откажете застраховка, прочетете внимателно договора за заем и разберете какви последствия може да срещнете. Например процентът ще се увеличи за вас. Или, да речем, се оказва, че отказът от застраховка нарушава условията на договора. След това трябва да изплатите дълга предсрочно.
За да откажете застраховка, напишете заявление в свободна форма и заявете намерението си. Посочете как искате да получите парите. И добавете подробности, ако изберете превод. Приложете копие от полицата към отказа, паспорти, чек за плащане. По-добре е да отпечатате заявлението в два екземпляра - самостоятелно помолете застрахователния служител да постави знак, че е регистрирал жалбата.
Компанията разполага с 10 работни дни за възстановяване на сумата. Ако договорът вече е започнал да действа, парите ще бъдат приспаднати от сумата пропорционално на изминалия период.
Когато възникнат проблеми, можете да се оплачете пред Rospotrebnazor и Централната банка. Първият се занимава с правата на потребителите, вторият наблюдава застрахователните компании.
Как да върнете част от застраховката, ако сте изплатили заема предсрочно
Случва се кредитополучателят да не е срещу застраховка и да изготви полица за цялото време, която да превежда пари в банката. И тогава той изплаща дълга предсрочно и се оказва, че част от сумата е пропиляна. От 2020 г. застрахователните компании са длъжни даФедерален закон от 27 декември 2019 г. N 483-FZ върнете останалата част от разходите по полицата. Вярно е, че има нюанси:
- Застрахователният договор трябва да бъде сключен след 31 август 2020 г.
- Това е доброволна застраховка.
- Издаден е при получаване на заем.
- Застрахователното събитие не е настъпило и не е имало застрахователни плащания.
За да върнете част от парите, трябва да подадете заявление за застраховка и документи, потвърждаващи връзката ви - всичко е същото като в предишния параграф. Само застрахователната компания ще има 7 работни дни, за да върне парите.
Кога да помислите за кредитна застраховка
Възможно е да не сключвате застраховка или да я отказвате, но не винаги си струва да я правите. Например, ако заемът е голям и за много години, и това ви позволява да намалите лихвата. Политическите разходи могат да ви помогнат да спестите от надплащане. Особено когато анюитетни плащания, когато цялата сума с лихва е разделена на равни части - според броя на месеците на заема. В същото време структурата на плащането не е еднаква: през първите години по-голямата част от тях представляват лихви.
Нека да видим колко можете да спестите с пример. Нека вземем заем от 1,5 милиона за 15 години при ставка от 9% без застраховка или 8%, но със застраховка, която ще струва 10 хиляди рубли годишно. В първия случай надплащането за първите 12 месеца ще бъде 133 хиляди рубли, във втория - 118 хиляди. Дори като се вземат предвид разходите за застраховка, ползата ще бъде 5 хиляди.
Дори при голям многогодишен заем няма да навреди да се мисли за въздушна възглавница. Ако нещо се случи с кредитополучателя, неговите близки са изложени на риск наследявам не само собственост, но и дългове. И е по-добре да скърбите, ако сте финансово защитени. В случай на тежко заболяване също няма да има време за изплащане на заема. В същото време е малко вероятно банката да влезе в ситуацията, тя е търговска структура. Така че ще бъде хубаво да изплатите дълга чрез застраховка.
Ето защо, ако вземете заем и говорим за застраховка, не го отрязвайте, пребройте всичко и вземете информирано решение. Просто прочетете внимателно договора, така че политиката наистина да работи и да не се окаже само лист хартия.
Какво да направите, ако настъпи застрахователно събитие
Най-добре е да разберете алгоритъма за насочване на уебсайта на вашата застрахователна компания. Там ще намерите списък с документи, които трябва да съберете, за да потвърдите инцидента. След това той трябва да бъде изпратен заедно със заявлението до застрахователя.
Както беше отбелязаноЗащо жалбата ми срещу застрахователна организация беше изпратена за разглеждане до друго териториално подразделение на Банката на Русия? Банката на Русия, процедурата за разглеждане на заявленията се определя от вътрешните документи на застрахователя. Затова е по-добре да потърсите времето за отговор във вашия договор. Но никой няма да ви забрани да се оплаквате от бездействието на компанията, ако ви се струва, че забавят отговора. Можете да се свържете с финансовия служител, включително на линия.
Прочетете също🏠🔑💸
- Как да изтеглите ипотека и да живеете в мир
- 7 бонуса от държавата, които да ви помогнат да изплатите ипотеката си
- Наемане на апартамент или вземане на ипотека: което е по-изгодно
- Как да закупите апартамент, който вече е под ипотека
- 5 грешки, които правят ипотеките непоносими