Какво е потребителска кредитна кооперация и защо е необходима
Работата си Образователна програма / / January 06, 2021
Какво е значението на кредитна потребителска кооперация
Това е доброволен съюзФедерален закон от 18.07.2009 г. № 190-FZ граждани и / или юридически лица, която е създадена, за да отговори на финансовите нужди на своите членове. Може да се формира според териториален, професионален или друг принцип. Например да бъдеш съюз на стоманодобивни работници или жители на Мурманск.
Казано по-просто, потребителската кредитна кооперация (ККП) е вид фонд за взаимопомощ: всеки е хвърлен в общ съд. Тези, които се нуждаят от пари, вземат малко от тях и след това ги връщат. Всъщност (и по закон), разбира се, всичко е по-сложно.
Как работи потребителската кредитна кооперация
Капиталът на KPC се формира от членски внос. Те са няколко вида:
- Въведение. Значението им става ясно от името: те се въвеждат при влизане.
- Членство. Плаща се периодично в съответствие с хартата: веднъж месечно, на тримесечие, годишно.
- Дял. Тези вноски са задължителни във фиксиран (обикновено малък) размер и доброволни - по преценка на акционера.
Първите две обикновено са малки суми и се изразходват главно за административни разходи. В бизнеса, тоест за издаване кредити, има акции. Освен това по-голямата част от капитала се формира от доброволни инвестиции, които се дават на кооперацията под интерес. KPC може също да привлича пари от кредитни организации и юридически лица, ако имат такава възможност в хартата.
За да формира процент за вложителите, KPC издава и заеми под лихва. Кооперациите могат да отпускат заеми изключителноФедерален закон от 18.07.2009 г. № 190-FZ неговите членове. В този случай възстановяването може да бъде предоставено чрез поръчителство или залог, включително недвижим имот.
Кооперациите също могат да инвестират пари на акционерите, но с ограничения. Те са разрешениНаредба за Банката на Русия от 24 септември 2015 г. No 3805-U инвестирайте в правителството ценни книжа, държат на банкови депозити или заеми на кооперации от второ ниво (това са асоциации, чиито членове са само КЗК).
Кредитна потребителска кооперация е организация с нестопанска цел, причината за нейното съществуване не е в реализирането на печалба, а в подкрепата на нейните акционери. Следователно ККП няма право, например, да търгува или да създава индустрии. Но като цяло не му е забранено да се занимава с други видове дейности, с изключение на взаимната финансова помощ, ако те са залегнали в хартата.
Какво трябва да знаете за кооперацията за потребителски кредити
Какво е с парите
Интересът към PDA обикновено е по-висок от този в банка - както за заеми, така и за депозити. Обещаната възвръщаемост на последната е ограничена от закона и не може да надвишава ключовата ставка, умножена по 1,8Основен стандарт за кредитна потребителска кооперация за извършване на сделки на финансовия пазар (сега е 7,65%). Но за заем, обезпечен с имущество, лимитът е 17%Съветът на директорите на Банката на Русия взе решение да определи максималния лихвен процент по заеми, предоставени от кредитни потребителски кооперации. Следователно е по-изгодно да се внасят пари в кооперация, отколкото да се заемат пари - като се вземат предвид рисковете, но повече за това по-късно.
Предприеме на кредит Не всекиНаредба за Банката на Русия от 28 декември 2015 г. № 3916-U "За числените стойности и процедурата за изчисляване на финансовите стандарти на кредитните потребителски кооперации" количество. Максимумът е:
- 50% от обема на отпуснатите заеми, ако акционерите са до 100 души, а KPC съществува по-малко от шест месеца;
- 20%, ако има по-малко от 200 акционери;
- 10%, ако акционерите са от 200 до 3000;
- 7%, ако акционерите са от 3000.
Съществуват и ограничения за сумата на парите, която може да бъде внесена от един акционер. Горен лимит:
- 50% от събраната сума, ако акционерите са до 100 души, а PDA съществува по-малко от шест месеца;
- 25%, ако има по-малко от 200 акционери;
- 20%, ако акционерите са от 200 до 3000;
- 15%, ако акционерите са от 3000.
Какво става с управлението
Смисълът на потребителската кредитна кооперация е, че всички членове са равни. Гласовете им са равни, независимо от размера на депозираната сума. Всички важни решения се вземат от общото събрание на акционерите, където един човек има един глас. Съответно членовете на кооперацията винаги могат да са наясно какво се случва в него - в идеалния случай, разбира се. Те решават къде да изпратят годишния печалба KPC, ако има такъв: разделен между акционери или използван за увеличаване на капитала.
Между общите събрания кооперацията е в ръцете на управителния съвет, който се избира измежду акционерите за срок не повече от пет години. Той приема и изключва членове, подготвя общи такси и така нататък.
Какви са рисковете
Това е логичен въпрос, що се отнася до парите: няма ли да бъде така, че един ден всички те просто да изчезнат и акционерите да останат без нищо. За да се предотврати това в правото има няколко нива на защита.
Първо, Централната банка контролира дейността на кредитните потребителски кооперации. Той води регистърРегистри CPC, която сега включва близо 1,4 хиляди активни организации. Съществува и списък на кооперациите в процес на реорганизация или ликвидация, както и вече несъществуващи. Ако Централната банка забележи, че ЦК нарушава закона, тя може да се намеси.
На второ място, всяка кооперация трябва да бъде член на саморегулираща се организация. Техният регистър се води и от Централната банка. Там се разпределят поне 0,2% от средногодишната стойност на активите. Ако KPC фалира, акционерите могат да получат обезщетение. В същото време вноските не се застраховат от агенция за гарантиране на влоговете, както се прави с банкови депозити.
Трето, самата кооперация трябва да има въздушна възглавница - процентът на капитала, който винаги трябва да остане в сметките. Размерът му зависиНаредба за Банката на Русия от 28 декември 2015 г. № 3916-U "За числените стойности и процедурата за изчисляване на финансовите стандарти на кредитните потребителски кооперации" от броя на акционерите:
- 2% за CPC, който съществува по-малко от шест месеца и с по-малко от 100 членове;
- 4% - ако акционерите са под 200;
- 5% - ако има повече от 200 акционери.
Но, уви, всичко това не гарантира, че парите са в безопасност и ще се върнат на членовете на кооперацията на сто процента. И основният риск е да се сблъскате финансова пирамидамаскиран като PDA. Следователно е важно поне да се провери дали кооперацията е в регистъра на Централната банка и е част от саморегулираща се организация. Шеметно високата рентабилност трябва да е тревожна - тя просто няма откъде да дойде в законно работещ PDA. Друг предупредителен знак е твърде агресивната реклама.
Пита Централната банкаРегулаторът предупреждава: не бъркайте PDA с потребителското общество също не бъркайте потребителските кредитни кооперации с потребителските общества. Последните до голяма степен се припокриват с ККП, само взаимната финансова помощ не е основната им дейност. Те могат да издават заеми, но не повече от четири пъти годишно.
И още нещо: акционерите носят съвместна отговорност за дейността на кооперацията. Така че, ако отиде на отрицателна територия, ситуацията ще трябва да бъде коригирана с допълнителни вноски.
Какви са възможностите
Всеки член на кооперацията има право да получи финансова помощ, когато има нужда от нея. Това е смисълът на обединението. В същото време никой не се приема за акционери - поне ако PDA е нормален. Решението за всеки член се взема или от борда, ако това е предвидено в хартата, или от всички акционери заедно.
Съответно, ако член на кооперацията иска да вземе заем, е много лесно да го направи. За разлика от банката, PDA няма да разгледа внимателно кредитна история, изискват огромно количество информация. Кооперациите обаче трябваФедерален закон от 18.07.2009 г. № 190-FZ прехвърляне на данни за заем на поне едно кредитно бюро. Така че това може да повлияе на бъдещите взаимоотношения с банката.
За тези, които инвестират пари, доходността е по-висока, отколкото при банков депозит. Рисковете също.
Как да се присъедините към потребителска кредитна кооперация
Лица над 16 години могат да станат членове на ККПФедерален закон от 18.07.2009 г. № 190-FZ години или юридическо лице. Трябва да намерите кооперация и да напишете заявление за приемане до нейните членове. Ако кандидатурата бъде одобрена, ще бъде направено вписване в регистъра на акционерите. И на новоотсечения член на CPC ще бъде даден документ, потвърждаващ това.
Самата процедура е много проста, но е важно да не се сблъскате измамници. Какво да търсите е написано в частта от текста за рисковете.
Как да отворите кредитна потребителска кооперация
1. Намерете потенциални членове
За да създадете PDA, имате нуждаФедерален закон от 18.07.2009 г. № 190-FZ поне 15 граждани или поне пет юридически лица. Ако и двамата са членове, тогава общо трябва да има от седем.
2. Измислете име
Имайте предвид: ако сред членовете има юридическо лице, името не може да означава „гражданска кооперация“.
3. Напишете харта
Документът трябва да съдържа всички условия на работа на PDA. Кои - вижте в статия 8Федерален закон от 18.07.2009 г. № 190-FZ закона за кредитното сътрудничество. Хартата е основният документ на организацията, така че е по-добре да я подготвите с адвокат.
4. Провеждане на учредително събрание
Учредителите трябва по протокол да изготвят решение за създаване на кредитна кооперация, одобрение на хартата и други документи, образуването на органите на ККП.
5. Съберете първата част от вноските от акционерите
Преди регистрацията, членовете на CPC трябва да прехвърлят във фонда си поне 10% от първоначалния дял.
6. Платете държавната такса
Размерът му е 4000 рубли. По-добре е да проверите подробностите в клона на FTS, където ще регистрирате PDA. Той трябва да съответства на юридическия адрес на организацията.
7. Свържете се с Федералната данъчна служба
Трябва да носите следните документи в данъчната служба:
- заявление за държавна регистрация във формуляра No Р11001;
- харта;
- протокол от учредителното събрание;
- квитанция за плащане на държавното мито.
Можете да направите това лично чрез MFC, пощенски чрез изпращане или чрез нотариус. Решението за регистрация във Федералната данъчна служба трябва да бъде взето в рамките на три дни.
8. Присъединете се към саморегулираща се организация
Това е предпоставка, затова се погрижете за това.
Как да ликвидирам кредитна кооперация
Дейността на ЦК може да бъде прекратенаФедерален закон от 18.07.2009 г. № 190-FZ задължително по съдебно решение или доброволно по решение на общото събрание на акционерите. Кооперацията е длъжна да се оттегли, ако в рамките на шест месеца има по-малко членове, отколкото се изисква от закона.
Когато се вземе решение за ликвидация, ЦК престава да работи и не може да приема пари или да издава заеми. След това се назначава ликвидационна комисия (в случай на доброволно закриване това се прави от учредителите). Нейните задължения включват оценка на имуществото на кооперацията и разчети с кредитори.
Оставайки след това пари разделени между акционери пропорционално на техните инвестиции. И се прави запис в Единния държавен регистър на юридическите лица, че организацията вече не съществува.
Прочетете също💰💵💳
- Депозитна или инвестиционна сметка: къде е по-изгодно да инвестирате пари
- Топ 10 кредитни карти
- Как да не останем без пари след неуспешна инвестиция
- 10 вярвания, които ви пречат да инвестирате успешно
- Струва ли си да инвестирате във автомати