Предсрочно изплащане на заема: 8 неща, които трябва да знаете

1. Банката не може да ви забрани да изплащате кредита предсрочно

Ако теглите заем не за бизнес цели, то според законаГраждански кодекс на Руската федерация Член 810. Задължение на кредитополучателя да изплати сумата по кредита винаги можете да го върнете предсрочно - изцяло или частично. Има само едно, но. Банката трябва да бъде уведомена за внасянето на пари най-малко 30 дни предварително. Кредитна институция обаче може да съкрати този период. Точните подробности ще бъдат посочени във вашия договор за заем.

Сега големите банки приемат заявления за въвеждане на предсрочно чрез Интернет и плащането се взема предвид почти веднага. Това е важно условие в конкурентната борба, тъй като хората обръщат внимание на възможността да изплатят дългове преди време. Но някои институции все още искат да получават заявления на хартиен носител. По-добре да знаете за това, преди да вземете кредит.

Моля, обърнете внимание: трябва да уведомите банката, а не да поискате разрешение. Основното е да се спазват сроковете. Така че те не могат да ви откажат.

2. Не трябва да взема допълнителна такса за предсрочно изплащане на заема

Банката можеИнформационно писмо на Президиума на Висшия арбитражен съд на Руската федерация от 13 септември 2011 г. N 147 таксуват само за предоставяне на независими услуги. Те се считат за действия, благодарение на които клиентът получава допълнителен полезен ефект. Изплащането на заема - предсрочно или не - е просто неизбежна операция съгласно договора за заем.

И още повече, не можем да говорим за глоби. Законът позволява предсрочно погасяване на дълга. Така че просто следвате нормите на Гражданския кодекс, няма за какво да бъдете глобени. Ако сте се сблъскали с банков произвол и сте платили допълнително, Отиди до съда.

Но тук е важно да запомните нюансите. Например, ако договорът за заем гласи, че трябва да уведомите около 15 дни предварително и със сигурност искате да внесете пари днес, това вече може да се превърне в допълнителна услуга. Банката обаче ви среща по средата: тя извършва операция извън договора. Те могат да вземат комисионна за това.

Всичко това е вярно, ако не теглите заем за предприемаческа дейност. В противен случай ситуацията е малко по-сложна и ще трябва да анализирате всеки случай поотделно.

3. Трябва да изпратите известие

Обикновено просто трябва да посочите сумата и датата на дебитиране в специална колона в мобилната банка. Просто действие, но много зависи от него.

Да приемем, че сте решили да изплатите заема предсрочно изцяло, изчислили сте всичко и поставили необходимата сума на кредитната сметка. Но те не предприеха никакви допълнителни действия, надявайки се, че всичко е очевидно: парите ще бъдат изтеглени и заемът ще бъде затворен. Как всичко ще се окаже на практика: системата автоматично ще взима месечното плащане по график. И тогава няма да е достатъчно, защото сте преброили парите, като вземете предвид предсрочното погасяване и те ще започнат да ви таксуват със закъснение, което е изпълнено с проблеми.

Можете да правите без известиеФедерален закон от 21 декември 2013 г. N 353-FZ, само ако сте изплатили заема в рамките на 14 дни от датата на получаване на парите или 30 дни, ако заемът е бил цел.

4. Банката е длъжна да преизчисли пълната цена на заема

Ако сте внесли част от парите предсрочно, институцията трябваФедерален закон от 21 декември 2013 г. N 353-FZ преизчислете пълната цена на заема за вас. В документа можете да видите какво се е променило: размера на надвнесеното плащане, срока или размера на месечното плащане. Освен това ще ви бъде изпратен актуализиран график, ако преди това ви е бил издаден.

5. По-добре е редовно да изплащате заема рано в малки суми, отколкото да спестявате голяма вноска

Нека разгледаме един пример. Дължите на банката 185 хиляди, има още 1 година и 10 месеца плащания с 15% годишно напред. През следващите шест месеца можете да депозирате 6, 16, 8, 2, 5 и 4 хиляди рубли последователно, или след шест месеца да платите 41 хиляди рубли наведнъж.

В първия случай вашият дълг след шест месеца ще бъде 97,7 хиляди, надплащане - 23,6 хиляди. Във втория - съответно 98,85 хиляди и 25 хиляди. При по-голямо разстояние или с по-значителни суми разликата ще бъде по-убедителна, но смисълът е ясен.

6. Не винаги си струва да депозирате пари веднага щом се появят

Тази точка не противоречи на предишната. Някои банки са готови да отпишат парите, които депозирате в сметката за предсрочно плащане в деня, в който са кредитирани. Но първо те изчисляват колко лихва е надхвърлила остатъка от дълга от момента на последната месечна вноска до днес. След това тази сума се изважда от тази, която сте превели. В резултат на това размерът на ранния падеж се оказва по-малък от очакваното. И понякога изобщо не се счита за ранно депозиране на пари.

Да приемем, че дължите на банката 200 хиляди рубли. Вашето месечно плащане е 6 933 рубли, то е насрочено за 14 февруари. Имате допълнителни 1000, депозирате ги на 29 януари. Логично дългът ви трябва да бъде намален до 199 хиляди. Всъщност ранният срок просто ще бъде взет предвид при изплащането на лихвите. Месечното плащане на 14 февруари ще намалее до 5993 рубли, но това не е това, което сте искали.

Ако вашата банка работи по такава схема, за вас е по-изгодно да извършите предсрочно плащане в деня на задължителното плащане.

7. Важно е да се изчисли преждевременно

Ако вашата банка вземе предвид предсрочно плащане в деня на месечното, тук също има нюанси. Важно е да имате правилната сума в сметката си. Да предположим, че условията са едни и същи, плащате 6 933 рубли. Решихме да допринесем с още 10 хиляди предсрочно и написахме съответно заявление. Но в точния ден по сметката имаше само 16 930 рубли. Системата първо ще премахне необходимото плащане. И тогава той няма да може да направи нищо, защото по сметката няма посочена сума: 3 рубли не са достатъчни. В резултат на това преждевременното просто няма да премине.

8. По-изгодно е всяка година да подновявате застраховките за дългосрочни заеми

Понякога на получателите на заеми се предлага да се уговорят застраховка веднага за целия му период. Те обещават благоприятни условия и няма да се налага да си спомняте за политиката всяка година. Ако обаче изплатите заема предсрочно, ползата изглежда съмнителна.

Когато сключвате застраховка годишно, тя се изчислява въз основа на действителното ви салдо по кредита. Ако го правите наведнъж за целия период - от очаквания в съответствие с графика за погасяване. Разликата може да бъде драматична. Освен това, ако изплатите дълга година по-рано, се оказва, че сте надплатили поне 12 месеца.

От 1 септември 2020 г. излишъкът, платен за застраховка в случай на предсрочно погасяване, може да бъдеФедерален закон от 27.12.2019 г. N 483-FZ Ще се върне. Но това се отнася само за договори, сключени след тази дата.

И още една точка, която не е свързана с ранните термини. Когато застраховката наистина работи, вместо да изчезва, тя трябва да отчита вашето здравословно състояние. Например за най-простата политика плащанията могат да бъдат отказани, ако имате хронично заболяване - условията ще бъдат посочени в договора. Две години по-късно заемът ви се разкрива - оказва се, че няма да видите застрахователни плащания. Годишната актуализация на политиката дава възможност да се вземе предвид този нюанс.