Какво трябва да знаете, за да получите заем от всяка банка
За да стане богат / / December 20, 2019
Пол Mukhina
Финансовият директор на строителна фирма "Tekhnostroy".
В живота има моменти, когато парите не са най-малко. В такава ситуация, разбира се, не се прилага по отношение на вездесъщите институции за микрофинансиране. Коментар тази теза няма никакъв смисъл: в интернет е достатъчно материали на действителната цена на този вид "кредити".
За да се вземе заем от роднини или приятели - също е съмнително удоволствие. Можете да развалят отношенията до края на живота си.
Ако не си запазваме за черни дни, най-добре е да се свържете с банката.
1. Необходимо и достатъчно условие за положително решение
Така че, трябва пари, и пътя, по който доведе до банката. Наричаш техните постижения: колата мед, апартамент, вила. Служителите на сладка усмивка банката, но можете да получите отказ. Причини никой не обясни, но те са. По-точно, тя винаги е причина, опитайте се да го разберете.
Банка създаден с цел печалба. направено от други организации Благотворителен работа.
Банка интересуват дават кредитиТъй като това е основната му заплата (не смятаме, че дейностите по обмяна на валута в тази статия). От активите си, банката е малка, тя привлича заемни средства и той е основен кредитополучател: инвеститори, централната банка и други банки - кредиторите си.
Банката работи предимно в високоликвидни активи - пари. С издаването на кредит, банката е длъжна да се реализира печалба, която се формира от лихвения процент по кредита.
рисковете на банката:
- ситуация, в която един кредитополучател е недобросъвестно или е признат в несъстоятелност;
- масово закриване на депозити.
По този начин, банката "продава" на парите, и няма друг смисъл в работата си там. Банката "продава" ли пари на вноски и искате да (трябва да) да получите пари за своите "стоки". Всеки заем при условие пари на кредитополучателя под формата на доход. Същността на кредита не е за пари, които не е нужно, и за парите, които сте Сега тамНо те са там и в бъдеще. И това е бъдещето в очите на банката трябва да е розова, напълно прогнозира и документирано, никой няма да повярва в прожектори.
Причината за отрицателното решение във вашия случай е тривиален: не е нужно парите в бъдеще. Обвиненията на активите си под формата на недвижими имоти и други богатство на банката не е течност. Паричният поток - това е единственият аргумент в полза на положително решение по кредита. Останалата част от активите ви ще се отрази само, а след това косвено върху лоялността на банката.
На решение на банката, също оказва влияние върху кредитната история на човека - това е спирачния коефициент на банката. Ако клиентът има добра заплата, но кредитна история е опетнен, а след това на банката на клиента се провали. Банките обръщат внимание на дълга на клиента до съдия-изпълнителите, наличието на микрокредити на клиента.
Евгений Sivtsov, регионално развитие директор "Refinansiruy.rf".
Необходимо условие за получаване на заем - да се докаже, стабилен доход. Фактът на доходите - за гарантиране на заеми. размера на дохода е важна, но тя ще има влияние върху параметрите на заем: Размерът на максималната, срок и скорост.
Приходи за физически лица е заплатата на мястото на работа. Решен позоваване форма 2-PIT. Forge няма смисъл, тъй като информацията за данъка върху физическите лица е в публичното пространство (Онлайн nalog.ru), особено след като службата за сигурност на банката имат достъп не само до отворен източници. Не е официално заетите граждани банка не успее.
Има вариант с доказване на доход чрез подаване на данъчна декларация за 3-PIT, които индивидът задължение (член 227, 228 и 229 от Данъчния кодекс на Руската федерация), за да представят собствената си при наличието на допълнителни източници доходи. Но колко от вас има нещо, което да покаже потвърждение на декларацията?
Достатъчно условие за получаване на заем - доход трябва да бъде в предходни периоди. В този случай това се добавя още един ключов фактор - доказателство за вашата стабилност на доходите. Когато за първи път се опита да получи заем, трябва да се работи за по-дълъг период от време (обикновено от три месеца за малко количество) с текущата работа.
Ако сте опитен кредитополучател, след което преминават филтър банка под името "кредитна история». Това е инструмент за вътрешно ползване: публично достъпни данни, които няма да намерите, то е изцяло в прерогативите на банката. Смисълът е проста: ако успешно "оцелели" множество кредити без груби нарушения, особено без просрочени задължения към момента, ефектът от тази услуга, няма да забележите. В противен случай, ще бъде отказан. Лоша кредитна история - е доказателство за лошото качество на доходите си, тяхната ненадеждност в предходни периоди.
Разбира се, по-банката ще разберете за връзката си с различните кодове (граждански, Наказателния кодекс). Ако се интересувате, съдия-изпълнителите, той автоматично ще ви отведе до банката персона нон грата.
2. Мога ли да взема на заем евтино
Така че, ако имате нужда от пари сега и искате да, и най-важното е, че можете да им дадете в бъдеще, тогава можем да се пристъпи към опциите за заеми, които ще бъдат дадени.
Банките са постоянно идва с нови кредитни продукти: разнообразни курсове, променящите се условия, "опростяване" процедури "връщане" интерес "рефинансира" нещо - с други думи, ангажирани в областта на маркетинга. Същността остава един и същ: продавате пари за пари.
Основният постулат на - евтин кредит не се случи.
С нисък процент винаги е много трудно от гледна точка на спазването на всички правила, за да го получат и най-важното е, че изпълнението на задълженията по кредита. "Дребен шрифт" има особено фин и коварен. Например, един типичен справка в договора при изчисляване на лихвения процент:
"Темпът на 11,5% влиза в сила в зависимост от навременното месечни плащания / правилното плащане за първите 4 месеца (когато срокът на заема 12-18 месеца); първите 8 месеца (когато срока на кредита 19-36 месеца)... "
Изглежда, всичко е ясно, скоростта - 11,5% ГПР. Но погледнете малко по-висок "процент: 24,9-38,9% годишно (със срок на кредита от 12-18 месеца), 22,9-37,9% годишно (в срока на кредита 19-36 месеца) ..." Всичко в основата Тя се променя. Вие вземете заем в размер (за простота, ние средно) 31%, а ако в срок от 4 месеца не е изтекъл плащания, ще получите остатъка от срока на кредита, а останалите тялото е 11,5% ставка.
Разбира се, това също е много добър: скоростта падна три пъти. Тъй чудеса е трудно да се повярва, но алтруизъм банкери не вярват на всички, на въпроса "Как се, че банката е решила да се срещне с мен?" има един отговор: "По времето на сключване на договор за потребителски кредит (заем), ефективен лихвен процент не може да надвишава изчисляваСредната пазарна стойност на общите разходи за потребителските кредити
(Кредит) Банка руския пазар средна стойност <...> повече от една трета "(федералния закон" За потребителските кредити (заеми) "на N 353-FZ). Банкерите отговарят на изискванията на закона, без да губят печалбите си до максимум, защото 4 месеца плащате размер максимум.
Ние можем да продължим само да изпълняват задълженията си навреме и правилно. И това е като? Какво се крие под понятието "подходяща"? Прочетете внимателно договора е свързан с член 309 от Гражданския процесуален кодекс, както и да изпълни правилно. Всяко нарушение води до неизпълнение, и като следствие, процентът остава много висока, кредит - скъпо.
Първи нисък процент по кредита - това е творчески процес. Точни алгоритми никой няма да ви даде, на ваше разположение само статистика. Тук са само началото, за да играе ролята на косвени доказателства за доходите си: имота (за по-големи и по-нов, по-добър), кола (по-скъпи и по-нови, толкова по-добре), редовност екскурзии в чужбина (Travel в чужбина през последните шест месеца, ще бъде от полза), семейство (ако сте женени и имате деца, шансовете се увеличават, но не линейно: ако имате повече от две непълнолетни деца, тя ще даде обратен ефект), външен вид (скъпи дрехи, аксесоари - всичко върви към вас плюс).
Често картодържатели на заплатите проекти, служили в банката, имат привилегията при получаване на кредит в него.
За съжаление, всички получени бонуси компенсират с допълнителни условия за банковите, например устойчиви искане да застрахова живота и здравето. Размерът на застрахователната премия може да бъде до 20% от размера на самия заем. Формално, банката няма право да налагат на услугата, но да се промени условията на заема, в зависимост от това дали застраховка на клиента може напълно. Общо: 11.5% процент + застраховка 20% = същото 31%.
Още банки печелят приходи от комисиони и добър доход на банката, които получава от продажбата на застраховка. Ако клиентът не разполага с застраховка, тогава той увеличава скоростта с няколко точки. И обикновено тази застраховка не се възстановява, дори ако клиентът преждевременно затворени кредита.
В допълнение към основната застраховка, банките също предлагат така наречените продукти кутия. Те обикновено не са скъпи, а клиентските листата не само с подписания договор, но и с няколко "кутии".
Евгений Sivtsov, регионално развитие директор "Refinansiruy.rf".
Притежателите на карти ТРЗ банка, в която те вземат заем, трябва да се има предвид факта, че вашето управление кредит, те всъщност се прехвърля директно към банката. На пръв поглед, ситуацията е много привлекателен и за двете страни една към друга, те знаят, доверие, установена, схемата за заем е ясно опростена, а вероятността е много висока издаване.
Но има една уговорка: банката има способността да се изпълняват процедурите за погасяване на текущи и други дългове, без да си пряко участие. Това право, той със сигурност ще се насладите.
Този пистолет ще ви застрелям в подножието само когато животът идва с черна ивица. То може да бъде ситуация, в която ще трябва да се направи избор между решение на някои от житейските трудности и необходимостта от своевременно изпълнява задълженията си към банката.
Когато парите са спешно необходими, тук и сега, проблемът ще бъде приоритет пред лесно поправими "грехове" - веднъж на закъснели плащания. Но банката няма да ви позволи да направи точно това: той ще вземе живота си в договора, при наличието на средства по картата си. Рискувате да останат без една стотинка в джоба си, когато то може да не е време.
Изводът от горното предполага малко объркващо: евтин вземат заем няма да работи. Един или друг начин на банкерите получават техните маржове на печалба.
3. Коя банка да се вземе кредит
Във всички, ако тя попада в обхвата на определението по член 1 от Федералния закон "За банките и банковата дейност".
Член 1 от Федералния закон "За банките и банковата дейност"
Критериите за подбор на дадена банка е по-добре да използва географско. Офис, където можете бързо и лесно да се получи, и там е най-добрият. Вие ще бъдете в удобен за решаване на всички проблеми, личното присъствие, защото само тази форма на взаимодействие с банкови минимизира банкова грешка.
Сделка с въпроси от неприложената сума трябва винаги вътрешно, размяна на съответните ценни книжа, което потвърждава решението на един въпрос. Комуникация по телефона и електронната поща е само добро за реклама и налагането на вас "superuslovy". Базата данни в спор винаги трябва да е в печат, информация за датата, подписът на даден художник и син печат.
Тези въпроси трябва да се придържа към консервативни възгледи. Ако изведнъж се стигне до съдебен процес, ще бъде много трудно да се докаже, без каквито и да било документи на хартиен носител, които сте изпълнени всички изисквания на закриването на кредита. Подкрепа SMS, екранни снимки, запис на телефонни разговори в кол-центрове - колко поддържаме тази информация? Но когато една година по-късно установите, че приличен дълг е вписана твой до банката на "затворен" заема с вас ще има доклад, когато преминават митнически контрол зона на летището, когато ще бъде да ходят на почивка, той ще бъде много неприятно.
Сега на пазара много от кредитните брокери, които предлагат за комисията за получаване на банков кредит. Но тяхната помощ е измамна: те ще вземат парите от клиента, но въздействието върху решението на банката да не бъде в състояние, ако клиентът е рисковано. Ползата от лечението към брокера, че той ще изпрати жалбата не е в една банка, но няколко наведнъж. Това спестява време на клиентите.
Евгений Sivtsov, регионално развитие директор "Refinansiruy.rf".
Някои ипотечни брокери дори не вземе комисионна за техните услуги (техен интерес формално отговарят на Банката по реда на партньорски взаимоотношения, но в действителност, разбира се, ще плащате). Ние трябва да разберем, че задачата на брокера - да не вземе заем за вас и ще ви върне към кредитната институция. При влизането си на вратата, трябва да остане само с банката. В действителност брокера - един банален рекламен агент.
Истинската полза на добър брокер в неговите възможности agregatorskih (солидна база данни на кредитни продукти) и вътрешна компонент (защото мениджърът кредит също е един човек в банката).
P. S. След като по радиото в едно от представленията на финансова грамотност изрази идеята за съмнителна целесъобразност вземат заем изобщо. Посланието беше следното: на кредита може да бъде взето само за закупуване на инвестиционни стоки или активи, нарастващите разходи за което превишава настоящия процент по кредита.