Всичко, което трябва да знаете за микрокредитиране: Ръководство за заеми "да плати"
Прав Образователна програма / / December 19, 2019
Layfhaker казва защо микрокредити предоставят почти всичко, и как да се заемат малки количества, за да не фалират.
Какво е микрокредитирането?
Микрокредитирането или mikrozaom - почти същия заем, само малко. И го вземе за дълго. Той издава само в рублиФедералния закон "За микрофинансиране и микрофинансиране организации" на 02.07.2010 номер 151-FZ.
Традиционно се разбере микрокредити заем в размер на 30 хиляди рубли за до 30 дни. Този така наречен заем ", за да плати" или PDL (заем до заплата).
Въпреки това, в обхвата на това законодателство не са установени. регулираФедералния закон "За микрофинансиране и микрофинансиране организации" на 02.07.2010 номер 151-FZ Само на максималния размер на микро-кредити, издадени на физически лица: тя не може да надвишава един милион рубли за микрофинансиране фирми и 500 хил за микрокредитиране (за това, което те се различават, по-долу).
Освен това, въпросът микрокредити и юридически лица - но не повече от 5 милиона рубли.
Тогава какво микрокредити се различават от конвенционалните заеми?
На първо място, на лихвения процент - това Микрокредитирането е много по-висока, а то е свързано тук с нищо. нормален кредити издадени от банки, микро-кредити - ПФИ. Тези институции имат различен статут, както и тяхната дейност се урежда от различни закони. Вземания от банки са много по-строги: тяхната работа е лицензиранФедералния закон "За банките и банковата дейност" с дата 2.12.1990 № 395-1.
В тази връзка, банките са внимателни, за да изберете на кого да даде заем: необходимост от доходите потвърди, проучване кредитна история. ПФИ също така предоставя заеми по-лесно, включително и тези, които банките отказан точно.
Рискът, че парите няма да се върне във времето на организацията, е висока, но това се компенсира с огромен интерес. В допълнение, институциите за микрофинансиране, дори от полза за клиента е забавено плащане.
Ако парите не се връща, заемодателят ще се обади, заплашва съд и колектори. Гражданите плащат прекомерна и дават на последния, включително чрез рефинансиране, което е много неизгоден.
Генадий Loktev, адвокат на правната служба на Европейския
Нека сравним средната пазарна стойностИнформация за средните стойности на общите разходи за потребителските кредити общите разходи за потребителския кредит, създаден от централната банка, за кредити със сходни правила и условия:
кредити | Средната пазарна стойност на общите разходи за потребителските кредити | микрокредити |
Средната пазарна стойност на общите разходи за потребителските кредити |
Цел на кредита до 30 хиляди рубли, за период до една година | 28.803% годишно | Микрокредит без обезпечение до 30 хиляди рубли, за период от 181 дни, за да 365 дни | 144,599% годишно |
Цел на кредита от 30 до 100 хиляди рубли за периода до една година | 16.469% годишно | Необезпечени микрокредити от 30 до 100 хиляди рубли, за период от 181 дни, за да 365 дни | 150,868% годишно |
Всички разходи по кредита се определя в деня на сключване на договора се основава, колко кредитополучателя има пари за харчене за като се вземат предвид свързаните с това разходи под формата на застраховка, и други подобни. Данните на централната банка, както и на всички средни стойности показват само груба представа. Но дори и така, разликата в условията на заемите е очевидна.
Например, може да поеме 80 000 на година в банката и МФИ. В първия случай трябва да се върне малко повече от 93 000 във втория - 200 хиляди. Това е груби изчисления, тъй като няма допълнителен вход, но те са красноречиви.
банки доходен за издаване на дългосрочни заеми, тъй като ниските лихвени проценти, те едва се получи печалба, ако те са да се даде експресни заеми. микрокредити на ПФИ е от полза, защото на високите лихви по тях.
Т.е. ПФИ не са свързани с банките?
Микрофинансиране институции могат да работят без лиценз. Те имат право да има по-малък дял на капитала, те не могат да привличат депозити от гражданите на традиционния сценарий и изпълнява повечето от финансовите операции, който позволи на банките.
ПФИ са разделени на микрофинансиране и микрокредитиране компании. За потребителите, тя е на стойност един разлика между тях: първата може да предостави на клиентите с до 1 милион, а вторият - до 500 хиляди рубли.
Но има и други, по-малко значима разлика за клиента. Така например, размерът на капитала на чартърни микрофинансиране фирми трябва да бъде не по-малко от 70 милиона, това е могат да съберат пари от лица, които не са основатели под формата на инвестиции - но не по-малко от 1.5 млн.
Всички фирми за микрофинансиране и микрокредитиране, вписани в регистъраДържавен регистър на организациите за микрофинансиранеКоето води централната банка. Той следи дали те отговарят на правилата на закона.
Ако микрозаеми такива неблагоприятни условия, защо те вземе?
Вземи ги е много по-лесно в сравнение с конвенционалните банкови заеми. Не е необходимо удостоверение за работна заплата и достойни условия на кредитна история.
Генадий LoktevВ изявление на банката за заем за малко, помисли и вземане на решения - да одобри или отхвърли. МФИ обикновено одобри заем без проверка на платежоспособността и веднъж - достатъчно, за да имат паспорт и желание да вземе кредит.
Цялата идея за микрокредитиране не е толкова лошо. Това е отдушник за тези, които спешно се нуждаят от пари, и които са готови да се бързо да ги върне обратно. Например, имате нужда от скъпи лекарства, а заплатата само за два дни. Взимаш микрокредити, и да го върне на следващия ден - дори и с голям надплащане процента на средна степен.
Микрокредитирането е инструмент, ефектът зависи от това как да го използвате.
Проблемите започват, когато микрокредити злоупотребява. Това са често срещани ситуации:
- Едно лице не може да плати за ипотека, и това отнема микрокредит да носят пари в банката. В резултат на това той ще трябва да продължат да плащат и за ипотечен кредит, както и за микрокредитиране. И шансовете са, че тя ще разполага със средства за двете премия рязко намалява. През следващия месец, той не е имал достатъчно пари за две плащания. Той ще избере, за да печелят пари за един апартамент, за да не го изгуби, или се дължи на МФИ. Каквато и да е решение, което той не взе, ситуацията излиза от контрол, и с висок риск, че дългът ще продължи да нараства като снежна топка.
- Мъжът загубил работата си, така че отнема микрокредит "За живот" - да не гладувам същото за него. Стратегия провал: няма какво да се възстанови, тъй като не се очаква доходите, а с парите от работа на непълно работно време е по-логично да си купят храна.
- Човек се нуждае от голяма сума, но на брега му отказали. Той взема кредит в микрофинансирането институция, а не се обръща внимание на колко ще му струва да се направи кредита.
В резултат на това, дългът расте с микрокредит и плати за първи път става трудно, а след това - това е невъзможно. Сега руснаците имат близо 40 институции за микрофинансиранеБКИ се нарича обема на просрочените задължения към ПФИ руснаци милиард рубли. Една от основните причини за тази ситуация - ниска финансова грамотност на населението.
Така че това, което хората са виновни, а MFI правя с него?
Микрофинансиране организации "помощ" на хората да правят грешни финансови решения. Подвеждащото рекламите често въведени, на които потенциалните клиенти правят погрешни заключения.
Например, те пишат с главни букви, които дават заеми при лихва от 0,5%. За едно и също, че лихвата се начислява ежедневно, а от една година, се съобщава в малък тип - от една страна, на закона за рекламаФедералния закон "За реклама" от 13.03.2006 брой 38-FZ Аз съм бил спазен и, от друга страна, малко хора ще разгледат с лупа класифициран.
И ако дългът на ПФИ не са готови да се срещнат клиенти - за разлика от банките, които дават възможност да се преструктуриране на кредита или отлагане на плащания.
Генадий LoktevЦелта на МФИ - даде малка сума и да получат добра печалба. Поради това е предимство, когато поради забавяне "на капки" допълнителен интерес. В най-добрия, има ще се предлага да се удължи срока на погасяване на дълга, като плащат за това по-късно.
Но подписа договор за микрокредит Но самите хора.
И държавата не прави нищо, за да се предотврати това?
Опитите за ограничаване на размера на дълга взети. По този начин, първите ограничения върху растежа на дълга не е бил. На 29 март 2016 г. надплащане термин микрокредит не трябва да бъде до една година е повече от четири пъти по-Федерален закон от 29 Дек 2015 № 407-FZ "за изменение на някои законодателни актове на Руската федерация и обезсилва някои разпоредби на законодателни актове на Руската федерация" размер на дълга.
На 1 януари 2017 надплатени ограничени трикратнияПо отношение на защитата на правата и законните интереси на физическите лица при изпълнението на връщането на просрочени дейности дълг и за изменение на Федералния закон "на микрофинансирането и микрофинансирането организации " размер на дълга. А лихвите за забава, като по този начин начислява само върху оставащата сума. Но те не могат да надвишават дълга повече от два пъти. Тези правила се прилагат за тези, които взе на микрокредити от 1 януари 2017-27 януари 2019 г..
По отношение на договорите в сила след 28 януари 2019 въвежда новаФедералния закон от 12.27.2018 номер 554-FZ "за изменение на Федералния закон" на Потребителския кредит (кредит) "и Федералния закон" За микрофинансирането и Микрофинансиране организации " ограничения. За потребителски кредити до една година, включително надплатената сума на микро-кредити не може да надвишава размера на кредита е повече от 2,5 пъти. В момента, в общия размер на дълга достига тази цифра, законът забранява да начисляват лихви, глоби и санкции.
Ако назаем 10 хиляди, връщането няма да има повече от 35 хиляди души.
На 1 юли 2019 г. граница ще бъде равна на двукратния размер на кредита, но с 1-ви януари 2020 тя няма да надвишава сумата на кредита е повече от 1,5 пъти. Limited и лихвения процент: 1.5% на ден между 28 януари-малко от 1% - от 1 юли.
Тези ограничения не се прилагат за кредити до 10 хиляди рубли, а за срок до 15 дни. За такива заеми лихвите и наказанието не е заредена, когато надплатената сума ще бъде 30% от размера на кредита. Но вие можете да се наказва с глоба за закъснение от 0,1% в деня на почивка съотношението на дълга.
Възможно е да се вземе заем и не бързайте завръщането си?
Така че определено не си заслужава. Въпреки нарастването на дълга и ограничени по закон, последиците от неплащане ще продължат да бъдат. Ето какво може да бъде опасно.
Лоша кредитна история
Информация за микрокредити се предава на кредитното бюро. Ако не върне парите във времето, то ще бъде отразено в него, както и размера на кредитите при ниски лихвени проценти на банките няма да бъдат забравени. Най-малко 10 години след връщането на дълга, докато данните не ще отидат за архива.
Познаването на съдия-изпълнители
ПФИ може да се опита да възстанови дългове по съдебен ред. Ако решението ще бъде взето в негова полза, съдия-изпълнителитеФедералния закон "На Изпълнително производство" от 02.10.2007 номер 229-FZ арестуват на сметките, описват и да продават имуществото. В допълнение, няма да бъде в състояние да пътуват в чужбина.
Комуникация с колектори
Микрофинансиране институции са активно ползващи услугите на колектори - така че длъжниците микрокредити екранираниФедералния закон "За защита на правата и законните интереси на физическите лица при изпълнението на дейности, за да се върнете закъсняла дълг и за изменение на Федералния закон "За микрофинансиране и микрофинансиране организации" на 07.03.2016 № 230-FL от натрапчиви обаждания и посещения на специален закон. Колектори право да:
- общуват с длъжника с негово съгласие;
- напомни на дълга и да се говори за последиците от тяхното неплащане;
- обадите кредиторът не повече от веднъж на ден, два пъти седмично, осем пъти месечно;
срещнете лично само веднъж седмично.
В действителност, на законовите изисквания, не винаги се следват, и колектори често тероризират и длъжници"Загубих най-ценното нещо в окаяно си живот." Колектор заплашва да хвърли киселина NizhegorodkaИ техните родниниЖител на Красноярск взе 28 микрокредити и колекционери тероризира своите съседи.
И ако микрокредитирането е необходимо, какво да търсите?
Не забравяйте да направите следното:
- Проверете дали организацията е, къде смятате да вземе парите в регистъра на Централната банка. Ако не, дейността му е незаконно.
- Внимателно прочетете договора - всеки ред, отпечатан голям и дребен шрифт. Не забравяйте да погледнете, колко ви начислява лихва годишно. Вижте графика на плащанията, за да се разбере кога и колко трябва да плати. Обърнете внимание на разходите за допълнителни услуги, ако има такива, глоби и санкции, както и плановете за ПФИ, за да ги събират.
- Подпише договора, само ако разбирате всичко и въпроси остават.
Точки трябва да запомните
- Микрокредитите се предоставят при много високи лихвени проценти, но почти всички - е свързан с това популярността им.
- Микрокредитирането може да отнеме, ако сте в спешна нужда от пари и сте готови да се бързо да го гасят.
- Не е необходимо да се вземат mikrozaom, ако вече сте във финансова дупка: това само ще влоши ситуацията.
- Ако ПОЕМА микрокредити, прочетете внимателно договора.
виж също☎️😰💸
- Какво трябва да знаете, за да получите заем от всяка банка
- Как да се намали или за погасяване на дълговете по кредити: 5 работни методи
- Защо банката може да откаже да кредит